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金融科技转型已至“深水区”，金融机构该如何服务实体经济，打造可持续商业模式？
北京时间8月23日，信也科技以稳健的财务数据，给出了可以参考借鉴的发展经验。
2022Q2财报（未经审计）显示，报告期内，即便受到宏观经济与疫情影响，信也科技仍实现营收26.66亿元，同比增长11.8%，彰显了极强的抗冲击能力和发展韧性。
同时期，信也科技累计注册用户达1.49亿，二季度促成借款金额415亿元，同比增长24.3%，已实现连续9个季度增长。
其中，在小微领域，信也科技单季度促成的借款金额增长至104亿元，占二季度促成借款总额的25.1%，同比大幅增长67.7%。
截至报告期末，信也科技已经为超过50.1万家小微企业提供了信贷融资服务，同比增长22.8%。
除此之外，2022Q2，信也科技还携手中国国家举重队，上线了“亿元免息借款”项目。据统计，截至8月中旬，该项目共计已服务超过2100位小微企业主，发放超过1亿元免息额度。
守护中国经济的“毛细血管”，与小微企业同频共振，信也科技正加速锻造商业价值与社会价值统一的可持续商业模式。
「滴灌」小微企业
小微企业是中国经济的支柱，创造了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%左右的专利发明，80%以上的就业岗位。
但现实中，大部分小微企业都未接入央行征信系统，并且小微企业贷款兼具个人零售和企业经营的双重属性，欺诈风险和信用风险均较高。
因此，商业银行很难为中国1.2亿小微经营主体提供信贷支持，它们一直面临着融资难、融资贵的“世纪难题”。
香港交易所原行政总裁李小加此前提出，传统资本市场的结构总的来说是为相当规模的企业设置的，互联网时代小微企业的出路最终还是在金融科技上。
金融科技向善向实，信也科技正是国内“精准滴灌”小微企业等实体经济的优秀样本。
据悉，针对小微信贷、普惠金融的诸多痛点，信也科技早已从To C转向To B，打出了助企纾困小微企业的“组合拳”。
如近年来，信也科技以创新技术为“马”，围绕获客、风控、运营、贷后四大领域，已研发出了章鱼、魔镜、魔方、犁剑等智能系统，小微用户可实现100%全线上信贷审批。
在资金端，信也科技目前已累计对接近70家持牌金融机构，其资本成本不断下降，为让利小微企业、践行普惠金融提供了实际支持。
另外，信也科技持续增厚“安全垫”，其拨备覆盖率（根据特殊口径，与银行拨备覆盖率不同）也在不断提升。
在渠道方面，信也科技“两腿粘泥”，实施“线上+线下”的O2O运营模式。一方面全面了解小微企业的融资困境，为小微客户提供更加全面、系统、便捷、有温度的金融服务，另一方面也利于严控金融风险。
而正是基于上述优势，信也科技获客成本长期低于同业，90天以上逾期率也长期低于行业均值。
信也科技CFO徐佳圆在业绩发布会上表示：“公司多项运营指标表现稳健，有力地验证了我们技术创新能力提升带来的发展韧性。截至二季度末，信也科技资产负债表规模稳定、流动资金充足。乘着国家高质量发展态势的东风，我们已做好充分准备，在稳固现有经营基础之上，抓住新形势下的新增长机遇，保持长足稳健的可持续发展。”
打造数字小微金融生态
一花独放不是春，满花齐放春满园。
信也科技坚守金融科技初心，希望帮助更多的金融机构实现数字化转型，以期“精准滴灌”更多的中国小微企业。
因此，信也科技在合规基础上一直采取本地化策略，与各合作金融机构实现优势资源互补，赋能科技能力、数据能力、产品能力以及业务能力的本地化。
同时，信也科技也在继续锻炼“科技内功”。2022年二季度，信也科技研发投入达到1.16亿元，同比增长10.9%，占总营收比达到4.35%。
在长期的高研发投入支持下，截至报告期末，信也科技共登记软件著作权196项，已成功提交154项专利申请，32项已授权发明专利，4项外观设计专利。
财报还显示，二季度，信也科技对外推出了自主研发的XLAB平台。
据介绍，XLAB平台基于核心数据进行深度解析，已覆盖A/B实验等业务场景，提供从产品功能实验创建、实验管理、统计分析到最终数据验证全生命周期的服务，能为金融机构业务稳健增长提供有力的数据支撑。目前，该平台已经成为信也科技旗下APP版本迭代的必选方案。
另外，在7月，信也科技还在AI顶级国际学术会议IJCAI 2022上分享了联合浙江大学发布的大规模动态图数据集DGraph，以助力人工智能产业的创新发展。
信也科技表示，公司将进一步强化企业科技核心竞争力建设，赋能金融领域的数字化转型。
向普惠金融而生
BCG咨询此前提出，可持续商业模式将重塑商业核心模型、重构产业竞争边界、创造规模化的社会效益。
信也科技深谙其道，其一直在主动承担社会责任。尤其在今年上海疫情暴发后，信也科技便迅速上线了小微服务专区。
近期，信也科技对外发布了2021年度ESG报告，这也是信也科技连续第四年发布ESG报告。
报告称，信也科技用技术创新推动数字化转型建设、构建可持续的普惠金融服务、将绿色低碳的可持续发展理念融入企业运营中，全年筹集超过1100万元现金及物资用于抗击新冠疫情、抢险救灾、乡村振兴等领域。
信也科技的可持续商业模式得到了全球最大的推进企业社会责任和可持续发展国际组织——“联合国全球契约组织UNGC”的认可，信也科技已获准加入该组织，为民族品牌登上国际舞台做出了贡献。
在商业可持续方面。据银保监会数据，截至2021年底，普惠型小微企业贷款余额已达到19.1万亿元，2019-2021年CAGR达到28%。
对此， 中金公司认为，下一阶段，以信也科技为代表的核心科技能力突出的机构平台将会脱颖而出，实现业务的长期稳健增长。而目前，信也科技估值已处于相对低位，
对于未来，信也科技CEO章峰表示：“强大的科技能力积累对公司经营提供有力保障，这令我们对未来发展感到充满信心。我们将继续加快科技创新的步伐，赋能小微企业主和实体经济发展，在不断完善ESG治理的同时，探寻企业增长引擎。”
说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。
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