校园分期贷款平台与大学生权益保护问题研究

　　摘要：伴隨着互联网金融的发展，大量的借贷势力及网络分期平台开始深入到高校校园，本文将基于校园分期贷款平台发展的现状和所存在的问题，对大学生消费权益带来的影响进行探讨，并且提出相关政策建议。
　　关键词：校园分期贷款平台；大学生权益；大学生消费
　　一、校园分期贷款平台的阶段性现状
　　2009年，国家银行类金融机构向大学生发放信用卡施加严格限制，信用卡逐步退出大学生金融借贷市场，大学生信贷市场重新走向空白。在我国提出互联网发展政策的宏观背景下，2014年年初，互联网金融凭借着其自身便捷、高效、高覆盖和低成本等优点及国家的大力支持，得到迅速发展。伴随着互联网金融的发展，大量的借贷势力及网络分期平台开始深入到高校校园，以趣分期、爱学贷、分期乐为代表的大学生分期借贷平台迅速兴起。各家的融资烧钱大战也如火如荼，这些平台均与多家电商合作，不断渗透进校园，这由校园里铺天盖地的分期广告也可见一斑。
　　二、校园分期贷款平台目前存在的问题
　　1。网络分期贷款公司收费的费率无统一标准
　　目前众多的校园网络分期借贷平台产品费率并没有统一的标准，只给出产品的每期还款金额，并不直观的公布相关的收费标准，逾期费用和违约金额也没有给出明确的数值，除了相关的利息。以趣分期、爱学贷、分期乐为代表的分期平台，这三家所收的服务费各不相同，有的服务费高达百元以上，若分期期数越多，服务费越高。
　　2。暴力催收还款
　　若不能按期还款，某些平台就会采取恐吓、电话骚扰等方式暴力催收让学生们还款。更严重的是经常以告知家长、身边同学从而扩大影响力等方式进行深层的恐吓，这将会打乱学生的正常的生活。殊不知，如果暴力催收还款情节严重的话，可能构成《刑法》中的敲诈勒索罪，所以有必要提醒同学们注意保存证据，用法律的武器维护自身的合法权益。
　　3。被贷款风险
　　校园中网络分期借贷平台的兴起，必然需要招学生作为校园的此平台的宣传者，从而可以拉拢更多的学生注册此平台的APP，在APP上进行消费。但是在这儿过程中作为平台推广者的校园代理为了获得更高的月工资，于是乎找身边同学帮他刷单，也就是所谓的刷业绩。这也就导致校园分期市场上经常出现身份借用等欺诈现象，不少大学生莫名其妙被贷款签下巨债。我个人认为，首先这是由于分期公司对审核贷款人信息市未做到严格审核的义务；其次分期平台招聘的校园代理人对所注册过的学生信息未妥善保密从而流入他人手中。这严重的可能危及到被冒名人的个人信息安全及征信记录，一旦出现不良的征信记录，也就会影响到未来同学的金融生活。
　　三、保护大学生权益的措施和建议
　　1。网络借贷平台方面
　　（1）在与学生签到相关借款合约之前经各项事宜以合约的方式清晰明了的告知对方并且得到学生的父母的亲笔签字确认。
　　（2）网络借贷平台应当规范审批流程，对大学生贷款资质进行细致的审核，对使用虚假信息的，平台要向监管部门反应。
　　（3）借贷平台必须清楚的了解学生贷款的每一笔款项的真实用途，避免学生用于不正当活动，从而保护学生权益。
　　2。学生方面
　　（1）提升自我控制能力，金融风险意识、理性消费和财务规划能力。大学生应该增强社会风险防范意识，客观理性的开展创新创业互动。
　　（2）加强自身素质，多学习经济法知识和如何消费与理财等。大学生创新创业活动涉及多方面的社会管理经验，对于学生的综合素质和能力要求较高，必须做好充分的知识储备。
　　（3）树立正确的消费观，不可攀比消费、放纵消费。大学生要明确自己的社会身份和经济能力定位，形成理性消费的理念。
　　（4）学会使用法律的武器保护自身权益。大学生应该不断提高自身的法律意识，积极运用法律的武器有效的维护自己的合法权益。
　　3。家长和学校方面
　　（1）家长应该定期了解询问孩子的生活和经济状况，加强对孩子的关心，帮助他们树立正确的价值观。
　　（2）学校应该加强在校大学生金融知识和信用意识的教育，帮助大学生树立风险意识和识别各种非法借贷的能力，综合培养学生的创新创业能力。
　　4。国家方面
　　（1）通过立法明确监管部门的监管职责。校园网络贷款属于互联网消费金融，在这一方面我国对其的监管还是空白，这就有必要明确监管主体，尽快建立科学的监管机制。针对近年来我国各地高校发生的多起高校大学生网络借贷引发的民事、刑事案件以及自杀案件，必须构建有效的法律监管和保障机制，明确社会主体的监管职责。
　　（2）通过立法要求建立统一的信用评估体系，提高贷款人的准入门槛。建立大学生贷款的中央数据库，对于大学生贷款人的条件进行有效审核，各个借贷平台信息共享，有效避免同一借贷人在不同平台借新还旧的欺诈风险，一方面有效的保护合法借贷平台的合法权益，另一方面，有效的保护大学生权益。
　　（3）加快规范校园网络分期贷款平台发展立法，转变其盈利模式。在借贷的同时，主动告知学生借款的真是风险，让大学生意识到作为民法上的完全民事责任人应该承担的义务，将贷款利率控制在一定范围，以免学生陷入高利贷的困境。最后转变校园分期贷款的盈利模式，从收取高利息转变为提供就业指导和购买商品的增值业务来收取费用，实现双赢。
　　四、结语
　　校园网络分期贷款作为一种新兴的金融模式，就其本身而言具有积极意义。在国家互联网的经济战略下，互联网金融焕发出与传统金融机构不一样的活力，对于高校大学生的创新创业活动提供了有力的资金支持；但是与此同时风险同在，所以其必须严格遵守市场规则和法律法规。大学生在这种大环境下，更要树立正确的消费观、价值观，理性消费，同时也要保护自身的合法权益。
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　　作者简介：
　　钱锐（1995。8～），男，江苏靖江人，本科，江苏大学管理学院，主要研究方向：物流管理。
　　基金项目：本文系江苏大学第15批学生科研课题立项资助项目校园分期贷款平台与大学生权益保护问题研究（项目编号：15C321）研究成果。