财富管理在我国的发展

　　【摘要】改革开放以来，我国经济增速迅猛，特别是2001年加入WTO后，受全球经济一体化和国际贸易全球化的利好，我国连续多年成为全球经济增速第一的国家。经济增长带来的是居民财富的急剧增加，对于整个财富管理行业的快速发展起到了推动作用。财富管理业务资金占用少，利润贡献大，受到了商业银行的推崇，众多商业银行都将财富管理业务作为自身的新的利润增长点。
　　【关键词】商业银行；财富管理；个人理财
　　距今最早出现的银行是1580年的威尼斯银行，随后十八世纪末至十九世纪初，银行得到了普遍发展。当今比较知名的欧洲和美洲的大部分银行都成立于19世纪早期，欧美的财富管理业务完善的比较发展，与国外相比我国的银行一方面成立的时间晚，中国的第一家民族资本银行是1897年5月27日成立的中国通商银行，另一方面财富管理业务发展的也比较滞后。从2006年开始，国内主要商业银行陆续引进外资银行作为战略投资者、进行股份制改造并上市，按照WTO规定中国银行业逐步实现全面开放，外资银行开始进入中国的高端财富管理市场争夺个人高净值客户，各大商业银行也纷纷开始聚焦服务个人高端客户的私人银行业务。中国银行于2007年开展私人银行业务，成为首家开展该业务的国内银行。紧接着私人银行业务在中国得到迅速发展，截止2010年年底，花旗、汇丰、渣打、东亚、法兴、摩根、瑞银集团等16家外资银行机构已经在中国开展私人银行业务，有113家国内商业银行开展财富管理服务，除5家国有银行和12家股份制商业银行外，还有95家城市商业银行、邮政储蓄银行和部分的农村信用社。以下主要介绍两家有代表性商业银行的财富管理业务，以得出我国财富管理业务的普遍经验。
　　一、中国工商银行
　　成立于1984年的中国工商银行作为金融资产世界第一的全球大行，在国内开展个人理财业务较早，1998年在上海、浙江、天津等5家分行进行个人金融理财业务试点，以理财金账户品牌和专业的服务广受好评，并于2008年取得了银监局颁发的国内首张私人银行专营牌照。
　　全球权威杂志英国《银行家》杂志发布了2016年全球1000家大银行榜单，中国工商银行以一级资本总额2744。32亿美元位列第一名，是当之无愧的全球第一大行。工行连续第四年蝉联英国《银行家》全球银行1000强、美国《福布斯》全球企业2000强、美国《财富》500强商业银行子榜单三个权威排行榜榜首，并位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜单榜首。工行私人银行蝉联《财资》中国最佳私人银行、获评《亚洲货币》中国最佳私人银行最佳全球投资私人银行、《证券时报》中国最佳私人银行品牌等境内外众多奖项，是当之无愧的全球第一大商业银行、银行业的航空母舰。
　　（一）工行私人银行业务定位于为个人金融资产800万元人民幣以上的高净值客户提供以生财、理财、护财、传财为核心的差异化服务，并为个人金融资产500万人民币以上客户提供体验服务。工商银行私人银行经营范围包括：财务管理服务、资产管理服务、顾问咨询服务、各项增值服务、跨境金融服务。工行私人银行服务体系为非金融产品服务和金融产品服务两大部分。工行私人银行金融服务主要包括资产管理类业务、代理类业务和顾问咨询业务三大类。这三大类业务均包含各自的业务范畴，并具有各自的盈利模式。工商银行私人银行非金融服务包括私人增值服务和顾问咨询服务两大体系：
　　（二）工商银行私人银行部在设立之初就选择了更适合中国国情和本行实际的总分行模式的准事业部制的管理模式，并未照搬外资银行独立业务线的事业部制，工商银行私人银行部定位为总行直属机构（总行一级部室级），对内参照总行一级部室管理，对外作为总行经营性直属机构运作，实行相对独立的管理模式，业务单独核算，在授权范围内开展私人银行业务，总行相关部门按照职能分工对私人银行部进行业务支持，总分部人力资源和财务等均委托所在地分行进行属地化管理。工行的准事业部模式一方面使私人银行机构不从属于零售业务部门，管理更加扁平化，业务流程更短，效率更高。另一方面，私人银行分部与当地行存在联动营销关系，在利润分配上私人银行与当地行并不冲突。
　　二、中国民生银行
　　中国民生银行是中华全国工商联于1996年负责组建的全国第一家民营股份制商业银行，2006年开始事业部改制，是第一家采取事业部制的商业银行，2008年全面启动财富管理业务，逐步打造民生银行的产品超市，实现为中高端客户提供多元化产品和定制服务，并建造了300多个支行贵宾理财室，经过20多年的发展，民生银行将做强公司银行、做大零售银行、做优金融市场作为主要的经营策略，大力推动轻资本化的发展模式。2016年，民生银行在美国《财富》世界企业500强排名位列221位，比上年大幅上升60位；在英国《银行家》2016年全球银行1000强位列33位，提升5位。荣获《亚洲货币》2016年中国地区最佳财富管理奖。
　　根据2016年年度报告显示，全年民生银行实现净利润478。43亿元，同比增长17。32亿元，增幅3。76，实现营业收入1552。11亿元，其中零售业务净收入496。19亿元，同比增长8。02，对营业收入贡献33。02，增幅2。38，财富管理业务净收入63。69亿元，同比增长11。22，管理个人客户金融资产12，620。13亿元，较上年增长918。81亿元，非凡资产管理理财产品存续规模14，278。16亿元，较上年增长34。89；管理私人银行金融资产规模达到2，967。48亿元，较上年增长237。40亿元。
　　（一）民生银行的客户营销和客户细分
　　民生银行作为中国第一家由民营企业发起的股份制商业银行，有别于其他银行非常热衷于大型中央或国有企业，成立之初就把整个工作的中心放在了中小企业上，有着非常丰富的企业家客户基础，民生银行始终坚持把做民营企业的银行，做小微企业的银行，做高端客户的银行作为主要经营策略，在获客上采取公私联动、交叉营销的方式，根据2017年最新调整的贵宾级别显示，民生银行按照客户在银行的金融资产量将客户贵宾等级分为4类，分别对应不同的增值服务和收费标准，每个月进行调整，具体分类和对应的服务见下表：
　　（二）民生银行理财产品
　　在产品方面个人客户可以根据不同认购金额购买到不同风险级别、不同投资方向和不同收益水平的理财产品，民生理财产品认购起点为5万，产品种类多样，为了保证客户资金高效规划，民生银行理财产品期限灵活多样，有1天、7天、14天、35天、126天、192天款，单月、双月、六月、全年以及无固定期限款可供选择。自有理财品牌非凡资产管理计划包含：天溢金、增利、安赢、智赢、翠竹、结构性存款产品、财富宝、增增日上等理财产品。除了自有产品银行还代销保险、基金等产品。多样化自有及代销产品可以为客户提供分散的投资的工具，满足客户多样化的财富管理需求，更好的为客户提供金融服务。民生银行自有理财产品分类见下表：
　　三、结论
　　通过分析两家境内商业银行的财富管理业务我们可以看出，我国商业银行面临着比较好的内部环境，包括网点数量众多优势以及政策上及地域上的优势，但是也存在产品同质化、管理经验不足以及专业人才缺失的劣势。即迎来了广阔的境内财富管理市场以及高净值客户需求增加所带来的机会，但是也面临着人才流失、来自其他机构的竞争以及监管日趋严格导致利润减少的挑战。可谓是优劣势同在，机会和威胁并存，因此商业银行要想发展好财富管理业务必须充分发挥优势、客户劣势、把握住行业机会、克服挑战，实现业务的健康长久发展。
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