互联网金融模式对传统银行业的影响

　　【摘要】当前我国互联网金融处在不断发展的阶段，这一方面给传统的银行业务造成了冲击，另一方面也提供了新的发展机遇。传统的银行业务应当积极应对这种现状，结合自身的优势进行一定的转变，并且充分地发挥网络在银行业务中的作用，完善传统银行业务中经营与发展模式中的不足，总体上进行金融产品的改良与优化，增强和其他支付平台之间的交流合作。同时，可以更好促进互联网金融背景下银行业的发展。
　　【关键词】互联网金融；传统银行业；影响因素
　　一、互联网金融概述
　　（一）互联网金融的内涵
　　当前的互联网金融发展没有较为统一的概念。而较多人认为互联网金融主要是通过移动互联网络和移动客户端设备进行传统金融的融入。互联网的金融发展并不仅仅是网络与金融的简单结合，而更重要的是在于云支付、云端搜索引擎以及大数据作为基础的社交网络，这些方面与银行业务相结合成为互联网金融的发展核心。而从广义上来说，互联网金融的发展是不局限于第三方支付以及信用评价等方面的，依托互联网实现的多种银行业务处理都是互联网金融的一部分。
　　（二）互联网金融的特征
　　1。成本低且收益高
　　在互联网的金融背景下，供求资金的双方都可以通过网络进行需求目标的搜索，其中不再有中介的加入，也没有交易的初始成本，一定程度上简化了操作流程。
　　2。效率高且方便快捷
　　互联网的金融可以充分体现社会的发展节奏，其中办理的业务不仅快捷，而且仅需要合理的账户和网络即可进行问题的处理。
　　3。发展迅速且覆盖范围广
　　互联网金融的发展比较依赖大数据以及电子商务的发展，例如手机软件支付宝中所提供的服务项目余额宝，在其上线初期就吸纳了广泛的用户。这样的互联网金融发展模式是突破空间以及时间限制的，在客户对接、金融业务交流上更加直接和广泛，
　　4。无传统中介的参与
　　不再有传统的中介是互联网金融和传统的银行业务发展较为不同的地方。传统的银行业务是通过投资和办理中间衔接业务来获得利润的，但是互联网金融背景下的资金服务是直接提供给资金需求方的，中介在这样的过程中可以不需要，一定程度上提升了金融市场的发展效率。
　　5。风险大且监管薄弱
　　虽然互联网金融的系统管理体系很全面，但是并没有十分完备，在用户信用系统以及行业的规范性方面都有一定的风险，并且在行业中的监管力度明显不够，一旦发生信用事故很容易造成部分贷款无法回收的情况发生。
　　6。对互联网技术要求较高
　　互联网金融主要以网络技术作为基础，依靠网络自身的数据库处理功能实现信息的调用，也需要一定的高新技术作为日常运营的保障，整体对于互联网技术的要求较高。
　　二、互联网金融发展模式
　　（一）众筹
　　所谓众筹是由发起人、跟投人以及投资汇总平台一起构成的融资平台，并且主要是指发起人所优先提出的筹集项目，也是投资人进行团购参与的一种形式。互联网平台在其中的作用就是让更多的公众展示项目的发展，并且更好的引起人们关注。资金的筹募可以用作多种活动的支持，例如私人的筹款、科学的研究以及公共卫生安全工程的投资等等。众筹平台在我国的运行方式基本都是一致的，首先需要团队或者个人将项目的策划提交给平台，由平台进行审核在网站上建立特有的页面，进而向公众进行项目的介绍。
　　（二）第三方支付
　　从狭义上来说，第三方支付是说拥有一定信誉基础的机构与多个银行签约，借助通信网络技术以及信息安全保障措施与用户之间建立电子支付链接。而广义来说则是指通过非金融机构作为付款人、收款人的中介，提供包括网络支付业务以及预付卡、银行卡在内的多种支付服务。第三方的支付平台发展至今已经不局限在最初的网络支付，而在线上与线下进行全面的覆盖，并逐渐应用更为丰富的场景。在第三方平台进行支付交易的时候，买家需要选中心仪的产品，并通过第三方所搭建的支付平台进行付款，最终由第三方支付平台进行卖家发货的提醒，在买家收到产品之后再进行一次逆过程，将货款打到卖方手中。当前运用第三方支付的技术已经是十分普遍的，并且不仅局限在互联网中，在人们的实际生活中也是很常见的。
　　（三）网络小额信贷
　　所谓网络的小额度信用贷款，也就是说互联网的运营企业通过所控制的小额度贷款企业，使用互联网的便利性，向客户提供小型的信用贷款，其中包括个体借贷和网络小额贷款两种。互联网企业也通过电子商务平台中积累的信用数据进行用户个人信用的评价，从其中检索得出更具有潜力的业务，并且有着金额较少、时间缺乏的特点。
　　（四）互联网金融门户
　　互联网的金融门户是指通过利用电子商务建设较为庞大的用户群，让客户在互联网络上得到个人所需要的一些金融服务。用户可以在网络上进行货币的兑换以及其他金融商品的选购。一方面可以获得互联网支出的利益，另一方面也可以管理日常生活的支出。例如可以通过互联网络进行费用的上缴。和传统银行进行理财的方式相比较，这种方式有着不限制购买、无手续费等特点。
　　（五）P2P
　　P2P指的是投资人和需求人直接点对点的进行借贷，相关的公司则通过网络平台进行借贷双方资金的分配，让其中不同的用户寻找到适合自身的资金使用利率，这也不需要第三方中介进行平台的搭建，可以直接进行投资，以民间借贷作为本质。贷款人和需要进行贷款的人在网络上直接接触，放贷人也可以通过资金的发放获得利益，不仅可以让贷款人分散风险，也能够让借款人更加人性化的选取利率条件和比例。
　　（六）信息化金融机构
　　信息化的金融机构是指在互联网高速发展的时代背景下，企业通过广泛的运用信息技术对传统的运营流程进行改造，并且逐渐实现信息化全面建设的银行、保險机构。从另外的角度来说，信息化金融机构的构建是不需要人们到银行去汇款转账，而是在家中利用网络或者电话就可以实时办理。信息化的金融服务也更加的高效。endprint
　　三、互联网金融发展对传统银行业的消极和积极影响
　　（一）消极影响
　　1。传统银行业务受到冲击
　　互联网络与金融行业的结合是非常灵活的，这种灵活会带给传统的银行业务较大的挑战，像支付宝这样的投资理财产品不需要传统的银行业务中万元以上才能购买，而是没有额度的限制的，随用随取也是这类互联网金融业务的特点。传统银行短期低利率的现状是无法竞争过高利息的余额宝等产品的，传统的银行业务将受到较大的冲击。
　　2。传统银行的金融媒介作用被削弱
　　传统的银行中通過吸收存款进行贷款的发放，而互联网金融就省去了银行的中介身份，提升了交易的效率，仅需要双方提供详细信息就可以进行。以当前推出信用贷款的阿里巴巴为例，这种信用贷款满足了小型企业的贷款需求，也进一步刺激了贷款的融资理念发展。传统银行通过收取日常生活费用交纳中的手续费盈利，而互联网金融的发展对人们来说更为便利，直接在网络上就可以进行生活费用的缴纳。
　　3。传统银行客户流失
　　当前各大银行之间的竞争是比较激烈的，而且伴随客户素质的提升，银行业务的要求也在不断发展，更多的用户也逐渐重视服务的体验。但互联网金融更侧重的是用户的体验，并且可以依据用户的实际需求进行营销战略的不断发展。这就导致传统银行的客户逐渐流失的现状产生。
　　4。传统银行业风险加剧
　　在我国的传统银行发展过程中，信用、竞争、业务以及声誉的风险是所要面临的最主要问题。而传统银行之间的竞争也变得更加激烈。面对着强大的互联网金融发展，银行的客户量不断流失，银行业的风险可谓是仍旧在逐渐增大。
　　（二）积极影响
　　1。促使传统银行业转型
　　互联网金融的灵活特性给传统银行业的发展带来了巨大的挑战，而相关的银行也需要转变传统的经营模式，加快金融产品和服务研发，并降低购买业务的门槛，更加重视用户的实际体验，从而提升服务能力。
　　2。加快传统银行业的网络化进程
　　推进传统银行业的互联网发展是面对信息产业大环境最好的方案之一，传统的银行业务对自身的业务办理方式进行改革，创建更为优质的网络银行、电子银行、手机银行、短信银行等等平台，这样不仅可以降低银行的建设成本，而且可以更为有效的提升工作的效率，降低工作中可能出现的风险概率，更为满足客户的个性化需求，实现盈利方式上的转变。
　　四、传统银行业的应对策略
　　（一）提升服务水平
　　首先要做的就是优化银行业的业务流程，让客户可以更为便利的处理业务，提供给用户更优质的体验；其次应当重视服务理念的建设，对于银行中的营业员工进行定期的服务和培训，整体提升业务人员的服务质量。除此之外应当优化当前所存在的银行产品，并且对于新时代潮流中所涌现出的新兴产品进行分析和研究，加强网络化银行的建设，运用银行在人们心中的信誉程度将顾客留住，并且可以借鉴当前互联网金融的一些代表企业的做法，开发合理的理财产品，让更多的人愿意购买银行的业务。
　　（二）转变经营方式
　　传统的银行业依旧有着很多优点，其资金实力是很雄厚的，而且群众对其的信任程度也很高，在互联网金融发展的背景下，传统银行也应当发挥出自身的优势，并且适当转变经营的方式来实现传统业务和互联网业务的结合，让一体化经营衔接的更为流畅。例如可以开展自处办理业务的通道，运用互联网平台积累的信息进行一定的操作。客户也可以在网络上进行申请并领取银行卡，不需要到银行的窗口进行办理，这样不断创新经营的方式可以提供给更多人群办理业务的选择权利。
　　（三）加强与第三方支付平台合作
　　不管是基础雄厚的传统银行业，还是发展势头很好的互联网金融，都有着自身的优缺点，而这二者互相竞争倒不如进行一定的合作。将互联网金融所拥有的数据库优势和传统银行对于风险投资、雄厚资金的优势相结合，创建出二者合二为一的新型平台，这样可以一方面推进传统银行自身的数据发展与储备，另一方面也可以促进互联网金融的风险调控，实现二者发展的双赢。
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