日本老人压力有多大，73岁才还清房贷

　　大家好，我是老李。
　　今天我们又拿日本老人来说事了。
　　开篇想问大家一个问题，按照目前的实力和对未来的预期，你打算多久还完房贷？
　　在回答这个问题之前，我看到邻国日本的一条扎心的新闻：
　　据日本经济新闻5日报道，通过对最近20年的房贷数据进行比较后发现，日本购房者还清全部房贷的平均年龄正在不断上升，目前已经达到了73岁，创下历史新高。
　　关于这个话题，或许我们该深挖一下，为何日本人财务压力如此之大？以及如何避免自己退休后遭遇财务危机。
　　当今日本老人：勤勤恳恳工作，认认真真还贷
　　日本在变老，这是个不争的事实。
　　据日本放送协会（NHK）援引日本总务省最新公布的数据报道称，目前日本65岁以上的老年人口数量达3617万人，与此同时，由于日本总人口较2019年减少了约29万人，直接导致2020年日本老年人口占总人口比例近29（28。7），为全球最高。
　　在日本，除了有疯狂的加班文化，我们还能看到老年工作者的身影，他们选择延迟退休，坚持工作补贴家用和还房贷。
　　需要注意的是，新闻中所说的73岁只是还清房贷的平均年龄，而实际的房贷上限已达到惊人的85岁。
　　为何日本老年人的财务负担如此之大，过着勤勤恳恳工作，认认真真还贷的苦日子？
　　一切都要回溯到上世纪90年代，日本房地产泡沫破灭的前后。
　　上世纪80年代的日本很风光，经济形式一片大好，日元汇率上涨，全世界都能看到日本人买买买的身影，于是，日本膨胀了，大力搞房地产和股票市场。
　　当时日本人自信到什么程度？自信到以为卖掉东京土地，就可以买下美国。
　　几乎所有日本人都相信日本会越来越好，投入房产和股市会一直保持上涨，他们都相信，击鼓传花，自己买的房子、股票一定能找到接盘侠。
　　于是泡沫越来越大，而外国资本看准了日本的高汇率和房价上涨的势头，炒出了一个天价的日本。
　　结果，1991年日本的房价泡沫瞬间破灭，房价出现了腰斩一下子跌去了百分之60以上，不少人瞬间破产。
　　在这种形势下出现一系列连锁反应，日本到处是断供的房产和因为交不出贴价而断供的破产的流浪汉。还有股价大跌、日元汇率贬值、自杀率上升、企业破产
　　房价是跌了，但是举债购房的日本房奴们的房贷还不能不还，这也解释了为什么日本还有不少70多岁还坚持工作的老人，你能想象自己70岁没有存款，还在为钱犯愁的悲惨晚年吗？
　　当然，还有其他因素影响了日本人房贷平均年龄，比如日本年轻人普遍买房晚，银行房贷利率政策等。
　　据日本内阁府的早年的统计，日本人的结婚年龄平均为29岁，而初次购房的年龄平均为42岁，即日本人平均是在结婚13年后才买房。
　　在日本尤其是一线城市工作的年轻人生活压力非常大，也就造成了他们晚婚晚育，甚至不结婚。
　　相比于买房，年轻人更倾向于租房的生活，等他们有了一定经济实力了才会考虑买房，这时候年龄也大了，即使有30年的还款期，等清偿完房贷，也差不多70岁了。
　　日本房贷利率不高也是一个因素，2016年1月日本银行对超额存款准备金实施负利率，商业银行存入央行的部分存款利率为负。在长期低利率的环境下，银行几乎在求购房者，长期贷款利率不高。
　　何以安家，何以养老？
　　今年能明显感受到一线城市房地产金九银十的火爆不再，有专业机构的数据显示，近期很多一线大城市房价下降，交易量减少，楼市变冷，不过在楼市严重分化的背景下，部分三四线城市却走出了不一样的步伐。
　　三四线城市的房价之所以逆势上涨，是因为城镇化一直在继续，人口红利依然存在。
　　但这种人口红利只出现在局部，而中国早在几年前步入了人口老龄化社会。
　　人口专家梁建章在之前的讲话中说：在北京和上海等大城市，生育率是世界最低的。平均而言，育龄妇女只有0。6个孩子，这意味着每代人口将减少23。
　　社会科学院此前发表报告说，到2050年，老年人将达到总人口的三分之一。届时环顾四周，三个人里就有一个人65岁以上。按照测算，中国65岁及以上人口的比例将在2050年达到33。
　　几年前的买房投资热终于消停了，但留给年轻人的购房压力却越来越大。
　　未来，随着人口红利的消失，相比于买房，或许养老才是个大问题。
　　养老，不只是择一房养老，其背后的财务问题应当被正视，有多少钱享受多好的养老品质，如果65岁却没有多少存款，即使有房也很难拥有理想的养老生活。
　　不少研究都指出，在经济大环境不好的情况下，负债的中老年人将变得更脆弱。
　　换言之，如果你已接近退休，那么首先要考虑保证自己的现金流。如果你的债务已经影响到你的退休决定，那么更要尽早摆脱它们，以确保未来拥有可靠的经济保障。
　　结语
　　历经多年发展，我国基本形成了由基本养老保险、企业（职业）年金、个人储蓄性养老保险和商业养老构成的养老保障三支柱格局。
　　但从部分报告数据来看，中国居民养老普遍认为第一支柱政府应承担更多责任，依赖政府养老金，对第三支柱个人进行的退休理解认同度仍显不足。
　　不过，数据告诉我们，靠国家来养老，可能不太够。
　　根据中国2019年的社会保障基金的精算报告显示，我国的社保基金累计结余或在2035年耗尽。
　　你会发现，虽然你一直在交社保，但等你退休的时候，究竟能领多少钱呢？够不够生活呢？
　　这样想，配置商业养老保险其实非常必要。
　　那么，存多少合适呢？年轻的时候喜欢小资，大家可不会想到自己老了，赚不动钱的时候，但那时候再后悔就来不及了，万一不幸遇到不孝子孙败光家产
　　储蓄其实是为了让自己能够持续享受生活。趁自己还有经济实力的时候未雨绸缪，存下一笔闲置的钱，二三十年后的你一定会感谢现在的你。
　　如果你每天喝一杯星巴克32RMB，结果一年就是12，000RMB，30年喝下去，也就是36万的养老年金被喝完，想想还是蛮惊人的。
　　如果换个角度，将自己的小欲望克制一下，省下每一年12，000块钱存下来，作为自己的养老年金。
　　而这个比例也刚好是我们国家在试点的个人税收递延商业保险的一个比例，也就是个人递延税收养老保险它有一个税收递延优惠。
　　每个人一年拿出最高不超过工资的12，000块作为自己的一个养老年金的储备，在这个背景下，累积养老金的时候不交个人所得税，将来领取养老金的时候再交税，从这个角度来说，也是一次不错的选择。
　　所以趁自己还是有钱的中年人赶紧攒钱，规避老年财务危机。
　　养老与其靠别人，
　　不如靠自己。