金服变科技，它还是马云眼里的那个少年吗？

　　6月22日，来自36氪的消息称：经国家市场监督管理总局核准，支付宝的母公司蚂蚁金服的全称已从浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司变更为蚂蚁科技集团股份有限公司。
　　从蚂蚁金服到蚂蚁科技，标志着阿里系的这家独角兽企业正在拓展边界：始于支付，壮大于小微金融，又不止于金融。
　　这一切早有伏笔。01
　　成立于2014年10月16日的蚂蚁金服，起初定性为小微金融集团，经营范围包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、蚂蚁小贷、招财宝、网商银行等。
　　彼时，马云有一句话广泛流传：小微贷款，银行不做阿里做。诞生于2013年6月的余额宝，将大众玩基金的门槛拉低到0，这款产品仅用五个月，就突破千亿规模，次年，中国掀起一股宝宝热潮。
　　一场马云式的金融意味着，一方面，是与传统银行的错位竞争，另一方面，传统银行的大量个人客户被宝宝们抢走。
　　银行业因此感到担心，在他们眼里，互联网大佬们的游戏规是蚕食，为真正的敌人。
　　交通银行首席经济学家连平在接受《中国经济周刊》采访时表示，小微企业的规模小，比较脆弱，在传统银行业，股份制银行和城商行主要为这类企业贷款，不良贷款的拖累占到60以上。
　　互联网公司发起的金融革命，最大的优势为技术。蚂蚁金服对外提供了数据：其平台上给小微企业放贷不良率一般在1。23，而2018年，蚂蚁金服新任总裁胡晓明表示，为小微企业提供贷款，我可以容忍5的不良率。
　　蚂蚁金服的吸金能力也不可小觑。以阿里小贷为例，其贷款对象限定在阿里巴巴的B2B付费商户，由于基于大数据的信用支持，省去了大量对于贷款商户资质审核的成本，使其放贷的年化利率低于市场平均的20，只有18。
　　基于海量的贷款商户，使得阿里金融每天小贷利息就超过了百万。2018年10月，《中国经济周刊》这样写道。
　　更为宏观的利润数据来自阿里财报。新金融琅琊榜据此计算，依托于每年季报，按照自然年计算，蚂蚁金服在2015年、2016年、2017年的税前利润分别为42。54亿元、29。06亿元、131。90亿元。到了2019年，蚂蚁金服的税前利润高达176亿元。02
　　金融领域吸金，这是业界共识，但这个领域的风险也源于它国之利器的定位。
　　从2014年到2020年，互联网金融从兴起到被滥用，再到遭遇监管，行业里大量李鬼触礁，如今，13家美国IPO的中国网贷公司，没有一家不提转型，业务在萎缩，市值也跌破发行价，其中，折扣达到90以上的公司包括趣店、品钛、和信贷等。
　　这也波及到主打金融科技概念的企业。
　　京东金融与蚂蚁金服有点类似，同样依托电商平台的大数据完成技术积累，它于2018年9月开启转型，更名京东数科，让金融的归金融，科技的归科技，直指ToB服务，如今，京东数科的业务遍及智慧城市、各个行业的数字化，以及智能机器人。
　　在蚂蚁金服的平台上，同样积累了大量的技术。
　　区块链技术最初与金融比较接近，2017年，在全球区块链专利排行榜上，中国的入榜企业占49，阿里巴巴以全球49件的总量排名第一。而这些巴区块链技术全部诞生自蚂蚁金服。
　　蚂蚁金服副总裁、技术实验室负责人蒋国飞曾公开表态：区块链和ICO是两件事，ICO确实是利用了区块链技术来实现发币的激励机制，但ICO只是区块链技术的某个应用。
　　蚂蚁不碰所有的ICO也不碰虚拟货币。我们更加关注的是技术怎么发展，去提高社会效率，实现社会价值。蒋国飞说道。
　　从蚂蚁区块链申请的专利来看，大部分应用场景的确为日常生活领域，比如公益捐赠、房屋租赁、正品溯源、中小企业的版权保护、手机签合同、12城地铁票结算上链等。
　　建立这个世界的信任关系，建立去中心化的协作关系，为蚂蚁金服做区块链的初衷。如今，蚂蚁区块链构建了50余个区块链应用场景。
　　2019年10月2日，国际事务处理性能委员会（TPC）发布了一个最新测试结果，阿里巴巴的OceanBase超越这个领域的第一Oracle（甲骨文），成为全球第一，同样地，OceanBase也由蚂蚁金服操刀。
　　每个数据库厂商都试图向客户证明自己的系统性能最好、处理能力最强，但数据库厂商各自的性能测试数据却没有足够的说服力。
　　TPCC作为一个广泛接受的标准，以严谨著称，并因此杜绝了商业上的作弊行为。
　　在国内，金融、电信、政府等行业都以TPCC为性能测试基准，通过TPCC，意味着拿到了这些企业的准入证明。这些年，越来越多的国内数据库厂商打榜TPC，但其实一直都是Oracle、IBM这样的国际型企业霸榜。
　　在蚂蚁金服内部，自研数据库OceanBase承载阿里巴巴集团去IOE的使命，并于2016年完成全面替换。
　　如果你还不能理解OceanBase的价值，那么就看每年的双十一，支持峰值处理的能力，在2019年，这一数据达到6100万次秒。
　　在2014年10月，蚂蚁金服成立当天，时任CFO井贤栋透露：未来我们会开放更多的底层平台，包括云计算、大数据和信用体系等。这种平台化的思路与阿里巴巴的电商、物流业务也是一脉相承。
　　但是问题来了，当OceanBase诞生时背负着金融级别标签的数据库，现在有向全行业开放的野心，而金融领域的数据库技术泛化为行业的底层支持，这里面是否具有通用性？
　　以蚂蚁金服的芝麻信用为例，起源于个人支付数据、线上消费行为的征信体系，起初对于行业比较依赖，发展仅局限于阿里的体系，但当共享经济大行其道的时候，便开启了与共享充电宝、共享单车、共享租衣等企业的合作。
　　2016年7月，正是摩拜、OFO、街电、小电们兴起之际，芝麻信用对外公布数据：合作伙伴超过200家，90与蚂蚁金服无关。
　　这大概是从金融泛化到行业应用的一个案例。03
　　2017年底，京东金融CEO陈生强在接受媒体采访时表示，我们从根本上就没想做金融，但是必须要经历几年做金融的过程，要不然没人搭理你。
　　简而言之，彼时的京东金融也感觉到，一开始做金融的前景，远不如帮金融机构做服务。
　　另一方面，从2013年成立，到2017年，京东金融也在连年亏损，消金界拿到的一份数据显示，20142017年，京东金融分别亏损3。24万元、143。27万元、5。68亿元和20。87亿元，亏损总额约26亿元。
　　2018年1月，刘强东通过内部邮件高调宣布京东金融实现单季盈利。2018年，京东金融开启了转型京东数科的诉求，这一转型，意味着金融只是行业解决方案的一个支流。
　　蚂蚁从金服转到科技也正是要将技术泛化到其他领域，但这一举动也并不意味着它放弃普惠金融。
　　2020年6月，作为蚂蚁金服界面代表的支付宝上线搜索引擎以来做了一次升级：新增数十万金融类搜索关键词。
　　支付宝搜索产品运营负责人袁怀宾透露，目前50通过支付宝搜索框获取服务的用户，搜索的都是金融类服务。金融服务是支付宝数字生活平台的重要服务类目，而搜索框已经是用户在支付宝获取服务最核心的入口之一。
　　支付宝的数据显示，截止2020年6月，其上有超过300家国内一线基金公司、银行、证券公司等金融机构，提供超过6000种理财产品服务。
　　另一方面，是支付宝从今年3月以来的新定位数字生活开放平台，这是它打开服务业数字化的一个窗口，立下3年携手5万服务商，帮助4000万商家完成数字化升级的战略目标。
　　对于多数中小商家而言，支付宝能帮其提供小程序服务，在超级APP瓜分完移动端流量的前提下，通过轻应用，中小商家得以完善移动互联网的环节，目前，支付宝上170万个小程序、1000多个数字景区、300多个城市市民中心，而除去政务服务，服务领域的中小微企业占比较大。
　　从商家服务的环节来看，支付是一个浅入口，小微商家的在线化则更多地体现在数字营销、获客、订单管理、财务管理等等环节。
　　这一改变，让支付宝APP看起来更美团化。当口碑这个产品发力，支付宝APP承担起阿里的另一使命：生活服务电商ToB、ToC的双线竞争，这也是与美团掀起战争的一个重要入口。
　　互联网界的ToC一役已经结束，ToB的产业互联网才刚起步，而支付战争在二维码之后，任何动作都是锦上添花，人人提及的产业互联网时代，谁也无法绕过这些技术服务商。