个人养老需知的社保内容

　　个人养老需知的社保内容
　　社会保险具体的社保构成比例为：
　　养老保险：单位每个月为你缴纳21，你自己缴纳8；
　　医疗保险：单位每个月为你缴纳9，你自己缴纳2外加10块钱的大病统筹（大病统筹主要管住院这块）；
　　失业保险：单位每个月为你缴纳2，你自己缴纳1；
　　工伤保险：单位每个月为你缴纳0。5，你自己一分钱也不要缴；
　　生育保险：单位每个月为你缴纳0。8，你自己一分钱也不要缴；
　　住房公积金：单位每个月为你缴纳8，你自己缴纳8
　　以上，这么算下来，单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21920。50。8841。3
　　你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8210块181910块
　　暂时去掉你交的10块钱不谈，单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413：190，这就是说如果
　　你每个月为自己的社保缴纳了190块钱，那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱，每个
　　月你的社保帐户上增加的钱就应该是413190603块钱
　　所以在你看不见的情况下，单位交的社保费用其实是你的2倍还多，所以每月交社保费千万别心疼，要知道单位比你交的多。
　　话说三险一金和五险一金，其实江湖上所说的三险
　　一金完全就等于五险一金，只是三险一金是从你个人交的保险（养老医疗失业公积金）来。而五险一金是从你单位交的保险（养老医疗失业工伤生育公积金）来说的。把三险一金说成五险一金，其实只是说起来好听而已。
　　除了单位能为你交社保，其实没工作但有收入人员或者有单位但单位不交社保人员也可以自己交社保，不过个人只能缴纳养老保险医疗保险，工伤呀生育呀失业呀公积金呀，你个人都交不起。
　　下面介绍下什么是社会保险缴纳基数
　　大家已经知道每月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是413：190了，那么自己每月交的社保费和这个比例有什么关系呢，社保费到底是怎么确定的？
　　可能没注意过各省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”，这个基数是根据上一年度职工的平均工资福利各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算以后确定的。南京今年7月公布的最低基数是1189元，意思是说南京只要是正规为职工缴纳社保的单位，每月为每个职工交的钱最少为118941。3491元，而职工每个月最少要交11891910236元，这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。
　　但是南京市职工工资差别很大呀，有人一个月拿1000，有人一个月能拿10000，难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费？
　　请注意，这1189是最低基数，在1189之上还有最高基数，南京今年的最高基数好象是8000多，反正如果你的工资每月在1189元以下，单位也必须按照1189元为你交118941。3491元，而你自己每月最少也要交11891910236元，这个就是1189作为社保最低缴费基数的意义之所在。哪怕你一个月拿1000或者800块，你每个月最低也必须要按照这1189交钱！
　　但是如果你工资比1189要高，比如你一个月拿3000块，那单位去劳动局给你交保险时（你单位和你缴纳的社保费用都是劳动局扣的），就应该告诉劳动局：我们这边有位同
　　志一个月拿3000，请按照3000块钱的标准来扣社保费”，那么劳动局就会以3000块为缴纳基
　　数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上，你单位这时候每个月就应该为你交300041。31239元，而你个人每个月就该交30001910580元。如果你的工资在1189元以下，那么每个月你就按照1189交；如果你的工资在1189元以上，那么每个月你就按照你的实际工资交，除非你的工资比最高基数还要高，如果你一个月拿
　　10000而最高基数是8000的话，你和你单位就都按照8000交。
　　在这里要揭露一些公司的无耻做法，这些公司每个月可能给你好几千的工资，但是他们去劳动局申报你的基数的时，并不会按照你的实际工资去报，比如你如果每个月拿3000块，他们去劳动局可能说你只拿1189块，然后劳动局每月只扣你11891910236元，你恐怕还高兴的很，因为你觉得扣你的钱少，你实际拿到手的钱多。
　　错！因为公司缴纳的钱是你的2倍多，所以你交的越少他们也
　　交的越少！如果按照你的实际工资3000来算，他们每个月该给你交300041。31239元的社保费，而按照1189来算的话，他们每个月只为你交118941。3491元！所以实际上你吃了大亏！正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱！只有那些下作的公司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交！！千万别以为每月你的社保费扣的越少越好！！可能
　　你已经被公司欺负了而你还完全不知情！！！
　　要确定单位为你到底缴纳的基数是多少，很简单：如果你每个月扣300块的社保，那你的基数差不多就是300191578元，你看看你工资是不是这个数，如果你工资明显比1578高，比如每月你其实拿3000或者4000，那肯定你已经被公司给欺负了，被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位，一般一告一个准，不过最好在离职的时候把证据（比如工资条等）找好了再告，否则你告了以后在公司一般混不下去了。
　　要再次说明的是，各个地方的社保构成比例不一样，如果你不在南京那你的缴费比例很可能不是19，但是肯定不会差太多，比如你的基数可能是20或22，但绝对不会是30或40。所以虽然19是南京的比例，但是外地的也可以靠这个大概算出自己的基数。
　　下面介绍一下这些社保费具体是什么情况，以及该怎么用。前面已经说了，社会保险养老保险医疗保险工伤保险生育保险失业保险住房公积金。
　　养老保险
　　这个保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的，请务必在自己退休之前的15年就开始交，这个在南京以外差不多也是这样规定的。如果你到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8的养老金全部退给你，单位给你交的21，国家就把单位为你交的全部划到国家的养老统筹基金里，从此这钱就和你再也没有关系了。因为国家规定退钱的时候，只退给扣个人交的钱，单位为其交的钱，全部都为国家做贡献了。
　　退休后养老金是怎么算出来的
　　养老金的算法很复杂，因为国家每年都会把缴费基数变一次，举例：如果你现在30岁，你现在的缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，那你必须在你40岁以前就开始交养老保险，而如果你现在从30岁就开始交，交到55岁是25年，那首先肯定你能享受养老金，其次如果25年后你交的3000块的缴费基数已经变成了6000块（我说的是如果），那你55岁
　　的时候，首先每月可以拿到6000201200块的基本养老金，这是国家给你的，此外你个人帐户上的钱，在25年里也积攒了不少，把缴费基数平均一下好了，（30006000）24500，那么你这25年里个人帐户上应该有45008（你缴纳的养老保险的个人比例）25年12个月
　　108000元钱，那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000120900块，这样你55岁开始每个月起码可以拿到12009002100元的养老金，当然每年国家的基数还在往上涨，这样每年除了你自己的900块，你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱，那你的养老金当然也会越来越多。
　　所以说交养老保险交得越多越好，你交得越多你退休以后享受的也越多，而且，国家每年调整基数以后，你拿的钱也会越来越多，现在交1000十年之后拿1500都是有可能。
　　这里要介绍一个政策，就是不管你在哪里交社保费，等你退休的时候，你只能回你户口所在地享受当地的退休待遇，这么来看，在基数高的地方交社保，但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了。举例子，如果你年轻的时候在南京工作，交了20年的社保然后退休了，但是如果你的户口在黑龙江，那你必须回黑龙江享受养老金。如果你在南京交了20年的平均基数是3000（我说的是如果），而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才1000（我说的是如果），那么你退休的时候只能享受1000的待遇！这是很亏的。一句话，如果你在富地方交社保，但是退休回穷地方享受社保，那你一辈子交很多，但是享受很少。交3000块可能只能享受1000块。国家就是这个政策，所以请所有目前户口在西部等基数低的地方，但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的同学注意了，你要么就在西部交社保，要么就在退休之前把户口迁到北京或上海，否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖。
　　那也许你会说，如果我户口在南京，那我在黑龙江交20年不就好了嘛，在基数低的地方交钱，退休的时候回基数高的地方享受高福利。
　　错，你以为南京市劳动局会随随便便就让你享受？！一般这种情况下，南京会找个理由直接拒绝你转入。到时候你就聪明反被聪明误了：在黑龙江享受不了，在南京也享受不了！不过有些地方对这样情况有了一些缓和的规定，比如南京允许你在退休前5年从基数低的地方转回南京，再在南京继续交5年南京的高基数，之后它才允许你回南京享受养老金。这个
　　政策各地方估计都不一样，今后打算转的，最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚，免得退休时候发生你意想不到的意外。
　　医疗保险
　　这个险国家的政策还算不错，重要的是住院报销的不少。之前单位每月给你交的医疗保险是9，你个人每月交的医疗保险大概是2外加10块钱。大病统筹，这个大病统筹不管别的只管你住院，而那11里国家每个月会往你的医保帐户上打进属于你自己的2，如果你每个月按照1189元的最低基数交社保，那么1189223。78元。就是国家每个月打给你个人的钱，这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊，剩下的9，国家就拿去算到医疗统筹基金里了。
　　按照南京的规定，如果你从2007年1月开始缴纳医疗保险，那么从2007年2月起你就可以刷卡买药或者看门诊了，从2007年7月起你住院的费用就可以报销。举例：如果你2007年8月1日住院了，住的是南京市最好的三级医院，住院期间用的都是医保范围内的药，手术住院等费用一共花了5000元，那么报销的时候医保中心首先扣除1000块，这是起步价，剩下的4000块医保中心可以报销4000863440元，你个人只要付400014560元就
　　可以了，加上之前的1000元起步价，你花了5000块自己只要付1560元就可以了，而且这1560元还可以从你的医保卡里扣（如果你平时不怎么用那卡），。所以实际上你住院花不了多少钱，医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了，毕竟看病住院实在太贵了，这也是参加社会保险最重要的意义之所在。不过南京市规定医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受，所以如果你55岁退休，那最迟30岁起就必须开始交医疗保险了
　　工伤保险
　　这个险实践中一般用得少，需要提醒的是，你如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么事，这个险就用得上了。
　　但是在实践中很多人出了事不注意保存证据，导致自己无法享受工伤保险，这是很可惜的。如果你下班的时候被车撞了，那你应该赶快报警，让警察来调查记录并拍照采集证据，警察处理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西，你就可以拿这个去单位要求报工伤了。如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人也不报警，那没证据的情况下，一般不会被采纳为工伤。
　　工伤还有个时效问题，如果你2007年7月1日出了工伤，那你必须马上报告单位，把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位，叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定，你的单位必须在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心，如果距离你出工伤的日子超过了一个月，那工伤可能就鉴定不起来了。如果你单位不去给你鉴定，那自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定，最好也不要超过一个月，否则会很麻烦很麻烦。
　　生育保险
　　举例：如果你是位女生，每个月工资为1000元，2007年1月1日开始交生育保险，缴费基数为1189，而你2007年3月怀孕，2007年12月底生了孩子，2008年1月出院，那么你出院以后要赶快把结婚证（未婚生子的报销不了）独生子女证（一般来说生2胎的报销不了）病历建大小卡检查和住院和手术费用的所有发票住院清单出院小结这些所有的材料交到公司，如果你怀孕时候检查花了500块，生孩子的时候住院手术花了2000块，一般来说，公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销，报销以后给你的钱包括：500块检查费2000块住院手术费1189元月4个月7256块，1189元月4个月这是医保中心特别为报销的。女生补贴的，只有女生报销才能拿的。
　　国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资，所以你生孩子报销的话，不仅不用花钱，而且还可以赚4个月的工资！如果你基数交的比工资高，比如拿1000块交的是1189，那么你还赚了。
　　生育保险起码要交一年才能享受，切记切记。男生也交生育保险，如果你老婆没工作或者工作单位没交保险，而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年，那么你也可以报销生育保险，但是以之前的例子为例，你只能报销500块检查费2000块住院手术费的一半1250元，补贴的1189元月4个月的工资你就享受不到了。
　　失业保险
　　失业保险，也要交满一年才能享受，一般交1年拿2个月，交2年拿4个月，但一辈子最多拿24个月。举例：如果你2007年1月1日开始交保险，2008年1月你被公司辞退了，那你可以让公司给你拿2个月的失业保险，如果这一年你都是以1189的基数交的保险，那你2个月起码可以拿到800多块钱
　　或者你2007年1月1日开始交保险，2008年1月你和公司合同到期了，你们都不想续签合同的话，那你也可以在离开公司前，让公司给你去拿2个月的失业保险，也是800多块。就是说合同到期或者公司辞退，你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办，如果公司不给你办你可以去告它，一告一个准。但是如果你是合同没到期自己辞职走，那就算你交满了1年也享受不到失业保险。只要是自己辞职的，别说交1年了，就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。
　　住房公积金
　　如果你每月为公积金交200块，那么公司每个月也往你帐户上打200块，你买房子的时候就是400块了，如果你一辈子交了5万，那你帐户上就是10万了。公积金可以用来买房子，还贷款，装修什么的，如果你自己家可以找到地皮盖房子，那盖房子的钱也可以从公积金里付。如果你一直不用这钱，最后退休的时候，可以把钱全部取出来。
　　各项补充说明
　　具体的社保构成比例为：
　　养老保险：单位每个月为你缴纳22，你自己缴纳8；
　　医疗保险：单位每个月为你缴纳12，你自己缴纳2；
　　失业保险：单位每个月为你缴纳2，你自己缴纳1；
　　工伤保险：单位每个月为你缴纳0。5，你自己一分钱也不要缴；
　　生育保险：单位每个月为你缴纳0。5，你自己一分钱也不要缴；
　　住房公积金：单位每个月为你缴纳7，你自己缴纳7
　　补充住房公积金：单位每个月为你缴纳8，你自己缴纳8（这个只有一般效益很好的国企才会有的，且比例又公司自己定，一般公司缴公积金就算很道义了）
　　社保和个调税的关系
　　在缴纳个调税的时候，是把个人扣金那部分扣除后再算应纳税基数的，但是有一点要注意，公积金和补充公积金超过12的部分（个人和企业缴纳部分）也需要算在应纳税基数中。比如上面说的公积金7、补充公积金8，加起来就是15，那么个人扣金那3的部分就要算在应纳税额中，同时企业的那3，虽然不是从个人工资里扣除的，但还是要算在应纳税
　　基数中。也就是说，个人要为这笔费用的个调税埋单。
　　医疗保险使用这一块，各地对于划入个人账户的方式不同。南京那种按月划入的方式，还有很多地方是按年划入。具体来说：医保年度是每年的4月1日至次年的3月31日，同时社保缴费基数变更也是在4月上中旬确定。医保局会在4月1日按照每人的社保基数预提1年的个人医保（也就是那2）进入个人医保卡账户，但这时候就有问题出现了，4月1日的时候，当年的社保基数尚未确立，医保局只能按照上一年的基数来预计当年的个人医保金，那么这个差额该怎么办？那就是在第二年的4月1日来补足少算的或扣除多给。举例：某人2004年月平均收入5000元，2005年月平均收入4000元，2006年收入6000元医保局在2006年4月1日给个人账户打入金额的时候，社保中心还没有核准2006年的缴费基数（也就是2005年的月平均收入），所以医保局还是按照2005年的缴费基数（也就是2004年的月平均收入）来计算全年的个人账户数额，也就是50002121200，但实际上此人这一年的个人账户数额应该是4000212960，那么这多给的240元会在2007年4月1日的时候扣除。同时2007年4月1日打入帐户的新一年个人金依然是960元（其实应该是60002121440元），少给的480元，会在2008年4月1日补回来。
　　因为大部分人每年的缴费基数都不相同，所以几乎每个人每年3月的帐户总数和4月时看到的历年帐户的金额是不同的，这就是医保局在做每年的费用核算时产生的。
　　工伤还有个时效问题，如果你2007年7月1日出了工伤，那你必须马上报告单位，把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位，叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定，你的单位必须在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心，如果距离你出工伤的日子超过了一个月，那工伤可能就鉴定不起来了。如果你单位不去给你鉴定，那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定，最好也不要超过一个月，否则会很麻烦很麻烦。有个补充，申报工伤有两种途径，一个是单位申报，就和上面说的30天内有效，还有一种是个人申报，一年内有效，但由于伤势或其他原因，拖得越久证据就越不足，个人申报的话也会因为不懂流程耽误很多时间和精力。
　　生育保险方面，流产的、难产的、多胞胎的、早产的，各地都有相似性。可能上海和南京政策上有不同，公司绝对不会管这方面的报销，都是由医保直接和孕妇挂钩，在生育检查生产住院期间，医保统筹范围之内的都是医保统筹支付，当然自费的项目（比如高级病房、自费药etc）还是要自己承担。生好孩子后，自己去医保局申请生育补助，医保局给3000块钱社保那块，再给3个月的缴费基数的收入晚育的加半个月，多胞胎的，多一个加半个月。如果上一年月平均工资性收入是大于社保缴费基数上限的，那么社保只支付缴费基数那部分，剩下的由公司支付。例如：某人上一年月平均工资性收入为10000，社保基数封顶为7392，那么社保给的每月收入为7392，剩下的1000073922608就是由单位支付。
　　其实关键地方有两点：
　　1、生育前缴费满1年
　　2、社保缴费基数正常申报
　　所以不要觉得公司给你申报的基数高低无所谓，甚至为了基数低些自己工资到手高而庆幸，到这时候就看出问题来了吧！这也就是为啥有那么多女职工宁可留在工资低但是社保足额申报的地方生完孩子再跳槽的原因，一来小地方不喜欢未婚未遇的女性员工，二来生育保险也是很大一笔收入补充。比如说，一个人正常工资3000，但是社保基数申报时算上她的年终奖等等其他奖金收入，那么月平均可能达到5000，这时候生孩子的那几个月拿的就是一月5000的收入。如果你一直不用这钱，最后退休的时候可以把钱全部取出来，而且公积金贷款比商业贷款利息低的多，这也是一大好处。
　　简明扼要：
　　1、交的额度
　　养老保险：单位每个月为你缴纳21，你自己缴纳8；
　　医疗保险：单位每个月为你缴纳9，你自己缴纳2外加10块钱的大病统筹（大病统筹主要管住院这块）；
　　住房公积金：单位每个月为你缴纳8，你自己缴纳8
　　失业保险：单位每个月为你缴纳2，你自己缴纳1；
　　工伤保险：单位每个月为你缴纳0。5，你自己一分钱也不要缴；
　　生育保险：单位每个月为你缴纳0。8，你自己一分钱也不要缴；
　　以上，这么算下来，单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21920。50。8841。3
　　你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8210块181910块
　　基数（就是百分笔所乘的数）每个城市有自己的最低基数与最高基数，你的工资落到之间就以你的工资为基数，每年都会变。
　　2、生效期
　　养老保险：退休前交足15年，终身享受。
　　医疗保险：交足1月，医保卡可扣，交足半年，住院费用可报销。交足25年，退休以后终生享受
　　住房公积金：交了就生效
　　失业险：失业保险，这个也是要你交满一年才能享受
　　工伤险：用户不用处理。
　　生育险：公司交一年
　　3、受益方法：
　　养老保险：每月：返还之日基数X20，自己的养老保险账户分10年还。
　　医疗保险：报销举例：
　　如果你2007年8月1日住院了，住的是南京市最好的三级医院，住院期间用的都是医保范围内的药，手术住院等费用一共花了5000元，那么报销的时候医保中心首先扣除1000块，这是起步价，剩下的4000块医保中心可以报销4000863440元，你个人只要付400014560元就可以了，加上之前的1000元起步价，你花了5000块自己只要付1560元就可以了，而且这1560元还可以从你的医保卡里扣。
　　4、住房公积金
　　这么说吧，如果你每个月为公积金交200块，那么公司每个月也往你帐户上打200块，你买房子的时候这就是400块了，如果你一辈子交了5万，那你帐户上就是10万了。
　　公积金可以用来买房子，还贷款，装修什么的，如果你自己家可以找到地皮盖房子，那盖房子的钱也可以从公积金里付。
　　如果你一直不用这钱，最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来吧
　　5、工伤保险
　　如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么事，这个险就用得上了。但是在实践中很多人出了事不注意保存证据，导致自己无法享受工伤保险，这是很可惜的
　　如果你下班的时候被车撞了，那你应该赶快报警，让警察来调查记录并拍照采集证据，警察处理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西，你就可以拿这个去单位要求报工伤了。如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的，那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的。
　　工伤还有个时效问题，如果你2007年7月1日出了工伤，那你必须马上报告单位，把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位，叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定，你的单位必须在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心，如果距离你出工伤的日子超过了一个月，那工伤可能就鉴定不起来了。如果你单位不去给你鉴定，那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定，最好也不要超过一个月，否则会很麻烦很麻烦
　　6、生育保险
　　如果是女人申受益：检查费住院费用4个月X基数
　　如果是男人申受益（男人的妻子生育）：检查费住院费2
　　7、失业保险
　　失业保险，这个也是要你交满一年才能享受，一般交1年拿2个月，交2年拿4个月，但一辈子最多拿24个月。举例说明好了：
　　如果你2007年1月1日开始交保险，2008年1月你被公司辞退了，那你可以让公司给你拿2个月的失业保险，如果这一年你都是以1189的基数交的保险，那你2个月起码可以拿到800多块钱，或者你2007年1月1日开始交保险，2008年1月你和公司合同到期了，你们都不想续签合同的话，那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险，也是800多块。就是说合同到期或者公司辞退，你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办，如果公司不给你办你可以去告它，一告一个准。
　　但是如果你是合同没到期自己辞职走，那就算你交满了1年也享受不到失业保险
　　只要是自己辞职的，别说交1年了，就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。