信用卡全额罚息

　　简介
　　罚息就是不能按期偿还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。按照全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。而按照未清偿部分计息，只需支付这1分钱未还清部分的利息即可，比全额计息省下不少。
　　信用卡全额罚息
　　持卡人如果未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由人民银行规定，为最低还款额未还部分的5。
　　工行规定
　　章程说明
　　按照公告，该行信用卡新《章程》自2009年2月22日起正式实施，今后发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。
　　新《章程》中最大的变化是在国内率先取消了全额罚息。新《章程》规定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，则应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。此外，新《章程》还增加了防止信用卡套现的条款。
　　新章程
　　新章程规定：不得利用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务。
　　此前，该行对国际信用卡在内的牡丹卡实行的都是全额罚息制度，即只要有1分钱未还，就要对消费款项全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。
　　社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉博士表示，本次工行信用卡将取消全额罚息是真正从业务角度给予客户实惠，表明其响应政府扩大内需的号召，激励消费信贷。
　　另外有业内人士表示，工商银行新的计息方式更加合理和具有人性化，未来各家银行将会逐渐效仿，如果其他银行仍采用原有的计息方式，那么其客户可能会大面积流入工商银行。
　　为您算账
　　消费5000还一半可省近70元
　　假设一客户使用牡丹信用卡1月1日消费5000元，在2月25日还款2500元，按照原来的计息方式，应支付1月1日至2月25日按照5000元计算的每日万分之五的利息，及在2月25日之后按照2500元继续计息。
　　按照新章程，5000元消费中，2500元享受免息还款待遇，未归还的2500元计息，也就是从1月1日开始，按照2500元本金计息，新方案将节省68。75元利息。
　　全额罚息
　　政策
　　工行在同业中取消信用卡逾期还款“全额罚息制”，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。
　　该举措深受持卡人的欢迎，被认为是银行对信用卡收费人性化管理的一种表现。众多持卡人企盼着其他银行也能跟进，采取类似措施。没过多久，建行、招行、民生等银行小步松动信用卡全额罚息潜规则，实行10元或1美元以内欠款未还视为已还清的政策。
　　工行取消“全额罚息制”
　　规范
　　为了进一步规范信用卡业务，银监会就信用卡相关收费问题推出新举措，比如，明令禁止信用卡在没激活前被扣年费。信用卡收费问题再次受到人们的关注。
　　但至今，除了工行取消信用卡逾期还款“全额罚息制”外，还没有其他银行跟进。
　　容差还款
　　目前，建行、招行、民生等银行允许容差还款，实行10元或1美元以内欠款未还视为已还清的政策。具体政策为：信用卡持卡人刷卡消费后，若还有10元或1美元以下零头忘了还，银行将视作如期还款，不再全额计息，该笔欠款将被滚入下一期账单。
　　兴业银行也实行了容差还款，兴业银行信用卡中心的郭先生说，少于1元的零头没还，将会自动滚入下期账单，也不会实行全额计息。
　　“容差还款方式应该被更广泛地推广，持卡人忘还零头是常有的事。”一业内人士说。此外，中行福建省分行的陈先生认为，容差还款的零头可以多于10元。
　　缓冲期
　　民生银行信用卡另外规定，该行在还款时间上还有1至两天的缓冲期，即持卡人因非主观因素，超过到期还款日一两天，银行一般不会对其进行罚息。
　　兴业银行信用卡中心的郭先生说，目前，兴业银行也有一至两天的还款缓冲期，持卡人不小心忘记还款，过了还款日一两天还款，银行不会算为逾期。
　　一家商业银行福州信用卡中心的负责人说，民生银行和兴业银行的还款缓冲期做法是合理的，很值得仿效。该行也正在做相关研究，适当时机也将实行该举措。
　　账单分期
　　据中信银行信用卡客服人员介绍，该行目前推行了账单分期的做法，分期数分别为3、6、9、12、18期，申请分期需支付一定的手续费，3期需支付0。65的手续费，6、9、18支付0。6的手续费，12期支付0。55的手续费。如果不是到ATM上取现，申请分期支付手续费后，持卡人无须再支付利息。
　　目前大多银行都推出了账单分期，但各家银行收取的手续费不一样，有的手续费高于银行的贷款利息。建行福建省分行信用卡中心有关人士认为，在手续费门槛的设置上，要尽量为客户着想，为客户降低手续费。
　　常见问题
　　Q：针对信用卡全额罚息有什么应对技巧？
　　A：理性消费是关键：牢记信用卡账单日及还款日，保持理性消费，避免因为盲目消费而造成的经济负担；
　　巧用银行容时容差政策：目前很多银行都会给持卡人在还款日后延后23天左右时间并且在还款金额上也有10元左右的宽限；
　　借记卡与信用卡关联自动还款：这可以在最大程度上避免持卡人错过按时还款，前提是持卡人的借记卡内余额充足。
　　Q：哪些银行的信用卡不是全额罚息的？
　　A：中国工商银行