逾800家银行网点关停背后：一个网点一年存款过亿才能平衡

　　导读：从跑马圈地到关停瘦身，银行物理网点呈快速收缩趋势。
　　来源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
　　记者丨叶麦穗
　　编辑丨李伊琳
　　5月9日，银保监网站一口气批复了10家支行和分理处的终止营业申请。今年以来，已有超过800家银行网点关门谢客。有银行人士分析，大城市一个物理网点一年存款1个亿才能维持平衡，随着互联网渠道高速发展、无接触服务兴起，银行等金融机构对渠道依赖的程度快速减弱，减少网点的行为未来还将持续。
　　哪些银行是关闭网点大户
　　5月11日，银保监网站上最新批复同意交通银行重庆涪陵滨江路支行终止营业，其业务并入交通银行涪陵支行。
　　而据银保监会金融许可证信息平台的数据，今年1月1日5月4日，退出的支行达到683家之多，退出的分理处为118家，合计共有至少801家银行网点终止营业，相较于2019年同期，网点关停速度有所增加。
　　从终止营业的银行类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，所以绝对数量上来看则遥遥领先，但是城商行和农商行也都有涉及。根据复批文件，终止营业后，银行网点要及时拆除相应标识及标牌，不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥善处理好善后事宜，也有部分银行网点分代理处明确表示将并入其他区域的网点。
　　从银行的年报中也可以发现网点精简合并的迹象。
　　在过去的2019年，六家国有大行网点合计减少836个，农行和工行的力度最大，网点减少的数量超过200个。其中农行减少的网点个数最多为232个，其次是工行减少220个。
　　在分析人士看来，银行网点关停的背后，离柜业务率走高是主要原因。而今年疫情的袭来，又为银行加码线上布局提供契机，物理网点的改造转型更为迫切。
　　中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89。77，相较2018年的88。67提高1。1个百分点，而2013年银行业平均离柜业务率则是63。23。
　　“一天来不了几个客人，我们以前有5个办事窗口，现在由于线下办理业务的客人少，我们一般只开三个，即使这样也是门可罗雀。网点高峰期时，有30多个员工，现在则是20个上下。”一家国有大行广州某支行的负责人表示。
　　除此之外，新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示，“部分银行在社区支行建设上采取冒进策略，社区支行设立未经严格论证，一定程度上存在过多、过滥现象，脱离了业务发展实际，这是目前部分股份制银行裁撤社区支行的主要原因。而且随着金融科技的发展，网点减少也是必然的趋势，未来这种情况依然会延续。”
　　图图虫
　　前台削减、后台加重成趋势
　　联讯证券的研报显示，从国外的数据来看，一方面利率市场化改革会导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧，网点作为银行最为昂贵的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。不过，明显可以看出，上市银行吸收存款的能力明显下降。另一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅被动上升，进一步加大网点的盈利压力。
　　“银行减少物理网点已经是大势所趋，不仅网点减少，单个网点的营业面积也在缩小，过去那种高大上的网点现在已经一点难求。银行网点根据所在区域、面积、设备数量和员工数量的不同成本有所不同，三四线城市因为房租、员工成本低肯定会大幅低于一二线城市。据我们测算大城市的一般1个亿的存款是盈亏平衡线，不过现在息差越来越窄可能不止这个数字了。”长三角一家城商行的相关负责人向21世纪经济报道记者表示。
　　网点大幅减少的背后则是银行人员的缩编。
　　根据六大行的年报，2019年年末，工、农、中、建、交、邮共有员工1827891人，2018年这个数字则是1839428人，一年减少11537人。上述城商行负责人告诉记者，从2016年开始，该行对于柜台人员的数量就一直减少。“现在手机银行非常方便，95甚至以上的业务都可以通过手机银行完成，有些客户几年都不会去网点一次。”
　　图新华社
　　简单操作岗位人员缩编，科技型人才、管理人才则一直是求贤若渴。
　　从目前的招聘广告来看，银行几乎清一色在寻找技术岗位。董希淼认为从这点也可以窥豹一斑，反映出银行业前台削减、后台加重是发展转型的一个方向。这一趋势在未来几年还会进一步强化，特别是5G时代的到来。
　　平安银行北京分行副行长杨建华认为，5G时代已经来临，银行会发生翻天覆地的变化。“我们现在做两个事情，一是改造网点，变成智能化，客户到达网点后，以前最快需要6分钟，现在1分钟就可办完。按照规定，网点还设有柜台，客户来到银行，我们就可以识别出，客户办理哪些业务。
　　二是，在支行附近建立起支行的生态，获悉客户的生活习惯、需要交易的场景。更重要的是，未来怎样走入更多的子场景、垂直场景中。”
　　本期编辑黎雨桐
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