停航、宵禁、银行爆雷，中国放贷人在国外“扛”疫

　　印度班加罗尔百尺路上的聚缘饭店里，光顾的人越来越少。半年前，因为国内现金贷团队的光顾，每天晚上，这里的包间都爆满。
　　听说有的中餐馆都倒闭了。汪兴（化名）告诉志象网（ID：passagegroup），印度签证暂停以后，大部分中国人进不来，生意少了很多，班加罗尔80的公司也开启了在家办公模式。
　　截至3月19日，印度新冠肺炎确诊病例上升到了173例。当晚，印度新闻信息局宣布，3月22日至29日，所有国际商业客运航班禁止入境。总理莫迪首次就印度新冠疫情发表全国电视讲话，呼吁国民减少外出、自我隔离。
　　对现金贷从业者而言，印度是2019年最热的市场。疫情并没有给这个行业按下暂停键，但停航、签证问题，加上印度第四大民营银行YESBank爆雷，他们的春天似乎还远未到来。
　　班加罗尔，受访者供图，下同
　　紧急抢救的一周
　　3月5日，YESBank被印度央行接管，柳明（化名）开始了连轴转，在国内远程和印度同事一起加班加点，直到一周后，柳明才有些空聊聊这段印度互金史上少见的遭遇。
　　春节的时候留了一位中国同事在印度值班，另一位同事刚好在签证暂停前一天回去了，其他人还在中国远程办公。他告诉志象网，同事落地印度后，也在家隔离了14天。
　　幸好有两位中国同事回到了印度。这次爆雷冻住了现金贷玩家的放款、回款的资金，令不少中国人措手不及。
　　一位现金贷从业者对志象网透露，头部玩家在YESBank的资金可能过亿，有80的中国玩家是通过三方支付服务商Razorpay连接银行放款和回款。仅柳明的公司就有1000多万元资金冻结在YESBank。
　　一听说资金被冻结，柳明公司连夜开始和在印度的同事忙活起来，增开若干个支付公司账户，紧急启动银行API（应用程序接口）直连。虽然和银行API直连的体验更差，但是没办法，毕竟银行是传统公司技术要差一点。
　　公司目前最看重的是还款，只能不停给用户发短信提醒更改还款方式。我们能做的就是见招拆招，柳明很无奈。
　　印度街头夜景
　　YESBank爆雷算是黑天鹅事件。因为YESBank在印度私营银行中排名第四，在全国银行中排名第十，据印度银行业人士估计，它的总资产规模可对标国内的民生银行或中信银行。谁也没想到规模如此大的银行会爆雷。
　　此外，YESBank在印度银行界以业务创新能力强著称，扩张激进，与印度Fintech（金融科技）行业牵涉颇深。根据印度国家支付公司（NPCI）数据，32家三方支付服务商中，有20家的UPI（统一支付接口）和YESBank相连，如Phonepe、Razorpay、Paytm和Cashfree等。2020年1月，印度13亿笔UPI交易中，来自YESBank的UPI交易占4成。
　　柳明告诉志象网，YESBank的IT对接技术是印度银行中最强的，市面上主流的支付服务公司都使用它的技术，并把资金也存放在YESBank。
　　PhonePe的底层技术来自YESBank，受这次爆雷影响最大。但是由于Razorpay的后台和产品体验比较友好，所以大多数中国现金贷玩家也接入了Razorpay。我们用Razorpay也是因为用户用‘脚’投票，它的还款率比其他渠道高，柳明补充道。
　　YESBank账户里的钱能不能转移出来？柳明认为只能等解冻和央行的重组计划。3月17日，央行举行新闻发布会，公布重组计划，决定分两阶段实行融资救助计划。
　　目前，Razorpay宣布给账户余额低于100万元的现金贷公司兜底。其策略是先让小客户解冻，让他们有信心继续放贷，维持市场活力。据了解，大部分公司资金规模在一两百万元。
　　据柳明透露，Razorpay目前还有7张NBFC（非银行金融机构）牌照未解冻，由于所涉金额较大，前者无力兜底。
　　幸运的留守者
　　街上的人只剩原来的五分之一，汪兴告诉志象网。受疫情影响，今年想大干一场的玩家似乎看不到希望了。
　　汪兴在春节期间一直留守班加罗尔。截至3月19日，班加罗尔所在的卡纳塔克邦确诊病例已经高达14例。他决定让公司员工回家办公，为了保证效率，还制定了每小时沟通和工作量指标考核的管理方案。
　　汪兴是最早来印度考察现金贷市场的人之一。他的公司没有在YESBank存款，此次并没有受到YESBank爆雷的影响。
　　有两个朋友年前来印度考察，公司都已经买好了，打算过完年回来就开工，结果遇到疫情，签证暂停发放，回不来了。
　　汪兴说，很多玩家都准备在春节后进入印度大干一场，但是没想到春节前疫情就爆发了。中国人要在印度开公司、组建团队，但是人过不来，就没法完成组建团队的各项事务，例如面试、考核、管理等等，这些都需要亲自来印度才能完成。
　　去年年中，汪兴分析过印度现金贷市场规模。印度有贷款资格的人数是2。2亿，其中7000万人活跃在贷款市场。印度移动互联网用户所处的消费周期，与中国2014年到2015年类似，但其传统金融对人民的服务覆盖度比较低。
　　中国的互联网起步较早，在中国市场行得通的事情，可以借鉴到印度，再根据印度的情况本地化，如果行得通就是很大的机会，汪兴表示，2018年底我开始来印度看行情，当时没有人知道印度市场，都觉得是贫穷落后的地方。我叫非常好的朋友入股，他都不愿意，觉得我是骗子，问我为什么要去印度创业。
　　融不到资的汪兴只能用自己的钱养团队，到了2019年6月，市场开始稍微火起来，开始接触一些投资人，但还没人敢下注印度市场。花了近百万，快坚持不下去了。
　　真正感受到印度现金贷市场火热是10月。很多人想进入现金贷市场，成批地从中国飞过来考察市场。这时候，汪兴的公司也迎来了新投资人，只见了第一面就谈成了，光从融资进程和速度上，你就能看出市场的火热。他还向志象网透露，今年3月，以前接触过的投资人纷纷回头找他，想寻求新的合作。
　　一位中国人对着印度首富的孟买豪宅按下快门
　　汪兴预测，接下来，整个印度现金贷市场的生命周期还有12年。在进入印度现金贷市场之前，他曾在中国互联网金融公司任管理层。
　　现金贷行业依赖的是用户供贷的行程，借新还旧不断循环。当市场上玩家越来越多的时候，用户承担不起过高的债务，供贷到一定次数就会爆雷。如今新玩家进不来，整个行业的生命周期就相应地延长不少。
　　他解释，印度一位现金贷客户的金融生命周期大约是36个月。由于业务是由周期性的，消耗用户的速度远比新用户更新的速度快。当开发完市场上所有用户后就没有新用户了。
　　有人做起危机生意
　　原先出海圈里疯传温州帮打算春节后，携雄厚资金进入印度现金贷市场。
　　然而疫情的来临，几乎让每一个出海的中国人都措手不及，也仿佛给急着杀进印度现金贷市场的人兜头泼了一盆冷水。
　　有人想起了考察市场时在中间牵线的乙方服务公司，一些中国公司将印度业务交给乙方代运营公司。
　　现在相当于窗口期，不容浪费。如果等解禁后跟其他人一起进入印度市场，那时市场环境就不一样了。柳明向志象网解释。
　　恰好，乙方服务公司在疫情期间也开始求变，推出线上课程，为还没进场的玩家做前期准备，例如先注册公司、走合同流程等等。但从业者提醒，代运营火爆以后很多公司涌进来，要小心鉴别。
　　志象网获悉了一份业内人士整理的防坑指南，该指南列出了现金贷行业中暗含的坑，例如，人力外包公司招的员工不靠谱、挂靠NBFC牌照被坑、咨询公司帮忙注册公司后不配合转股东和董事、支付公司回款率低服务对接费高、流量公司余额消耗作假等等。
　　这些企业覆盖现金贷上下游，分布在孟买、古尔冈、诺伊达等城市，刚进入市场的中国公司都交了不少学费。
　　疫情和银行暴雷的双重夹击下，部分现金贷玩家为了维持现金流，开始缩小放贷规模谨慎求生。考虑到疫情的蔓延，柳明决定让工作表现较好或者无法回公司上班的员工，开始试验在家办公，但效果并不理想。
　　来源：志象网陈燕妮