每月几块钱，出事赔30万，靠谱吗？

　　商业保险在众多国人眼中门槛高，不实惠，有统计显示，中国大陆每10个人中只有一人购买了商业健康险。
　　门槛更低的网络互助似乎带来了新的选择。2016年，国内诞生了300多家网络互助平台。3年积累上亿用户，也爆发了破产，清退，甚至卷款跑路等众多乱象。
　　新生儿常见病可能成为日后申请互助金的拦路虎，用户40岁时，互助金额会由30万元断崖式下降至10万元。在保障行业，公平与风控又该如何平衡？
　　作者程盟超
　　编辑陈卓
　　厄运时常来得悄无声息。一位保障行业从业者回忆，她探访过的用户中，有大学生毫无征兆地晕倒在寝室；有人颤抖着从检验窗口接过病理报告，看一眼便嚎啕大哭；还有一对父母在平静的早上接到电话，对面一片慌乱，你女儿被车撞了
　　一名8岁男孩因重症截肢后，被母亲丢在了医院；一位17岁的少年骑摩托撞倒了农村男童，手术费需要7万元，双方都拿不出，羞愧且绝望的少年便从医院的10楼跳下；深圳的一位母亲跳楼，是想赚得30元万元人身保险金，治疗儿子的脊柱炎；当两人都有癌症，女儿又患红斑狼疮时，一对夫妻决定抽签，一人放弃治疗，为孩子省下治病的钱。
　　财政部数据显示，2017年，我国个人医疗费用支出约占医疗总开销的28。8这被视为医改的一大成效，此前，该比例高达40。8。不过与众多发达国家10左右的数据相比，仍有下降空间。原国家卫计委的一位官员表示，建档立卡的贫困户中，42是因病致贫或因病返贫。
　　人们想尽办法弥补医药费中社会保障所不能涵盖的三四成。目前，在发达国家最常见的方式是购买商业保险，但这种方式在众多国人眼中门槛高，不实惠，覆盖率低。当下，中国大陆商业保险支付医药费的占比仅为4。5。每10个人中只有一人购买了商业健康险。
　　互联网带来了新的选择。近些年，一种宣称能以更低门槛提供保障的网络互助新模式开始兴起。
　　它与传统保险截然不同：不再预收大笔保费，没有资金池；在互联网上组成用户群，只要符合平台规则，群体里一人落难，其余参与者按照约定，必须拿出互助金，风险共担。
　　2016年被称为网络互助元年，那一年诞生了300多家网络互助平台。接下来3年中，这个行业迅速积累起上亿用户，也爆发了破产，清退，甚至卷款跑路等众多乱象，遭监管部门屡次警示。
　　但直至今日，仍有越来越多互联网公司投身于此。巨大流量涌动下，数以亿计的用户在屏幕端轻轻点击，怀抱对未来的期待，投身这场前途未卜的大型实验。
　　1：
　　创办水滴公司之前，沈鹏是美团的一名管理者。彼时美团有3万多名全职员工，十几万名外卖配送员，今天有人受伤，明天有人癌症，后天又有谁家家属出事。为此，沈鹏在公司内屡次组织捐款，但他发现，筹款额逐渐变低，讨论保险的人则越来越多。
　　讨论的人多，买的却不多。纠结点在于：能返本的储蓄型保险，动辄缴纳几万元、十几万元；一次性购买的商业健康险，一年至少几百元，只要自己不出事，感觉就像打了水漂。
　　诺贝尔经济学奖获得者、美国经济学家理查德泰勒曾说，保险几乎是金融业最难销售的产品先掏一大笔钱，却没有可见回报，回报发生意味着先有损失。痛苦在前，人们潜意识必然反感。
　　怕得病，可又觉得保险贵。2016年，沈鹏从美团辞职，创办水滴公司，随即推出水滴互助。
　　他很快从创投基金处拿到了钱。资方的信心在于，从全球维度看，一个国家的人均GDP从7500美元上涨至9500美元，尤其经济由直线增长变为波动增长时，保障行业都会迎来显著上涨。这意味着老百姓口袋里有了些钱，同时对未来开始谨慎，因此谋求保障这两个模型都与中国高度吻合。
　　这样的信心的确在被印证。2018年10月，支付宝在其客户端内推出相互宝。这项大病互助计划为符合条件，遭遇大病或严重意外的参与者，一次性给予最高30万元互助金，截至目前，吸引了8000多万人。
　　网络互助几乎没有参与门槛。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生说，比起商业保险，它事后均摊，每人每次出资额很少。
　　在相互宝今年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732万名参与者申请了救助，原因包括癌症、开颅、心肌梗塞等。为帮助这些素未谋面的网友，7732万人，每人拿出了1。47元。
　　相互宝曾承诺，2019年的单人分摊总额不会超过188元。而市场上的保险类产品，以30岁人群为例，一次性给付30万元的重疾险，每年售价至少三四百元，年纪越大保费越高。
　　张卫平（化名）和妻女都加入了相互宝。他出生在河南农村，刚在城市站稳脚跟，没有积蓄，孩子还没上幼儿园。
　　女儿意外从高处摔下，送进ICU，继而进行开颅手术前，张卫平从未将这东西太当回事在手机上看几项告知，勾选两下，就成了用户。之后每半月扣一次互助金，都是几毛钱。以至于术后已有数万元欠账的他，咨询医生时毫无底气：这东西买得太简单，我娃能拿到赔付吗？
　　互助产品普遍试图向外界传递的信息是，比起传统的保险模式，它们更加透明、公开、简单。不同于保险公司预收保费，设置复杂的合同，众多互助平台都只有简明扼要的注意事项、健康告知，并列明管理费，和互助金一同征收。
　　要吸引那些保险原本触及不到的群体。沈鹏说，水滴互助一度参照保险业合同设置加入条件，却让很多用户认为过于严苛，渗透率注定上不来。蚂蚁金服副总裁、保险事业群负责人尹铭也介绍，为了令健康告知等规则尽可能通俗易懂，相互宝内还有一个语文组，任务便是细抠条款表述。
　　与传统保险的消费渠道相比，互联网平台更谙熟吸引用户自行前来支付宝的巨大流量为相互宝带来了便利；而在水滴公司的另一个知名产品水滴筹处，为困难家庭捐助后，往往会弹出一个页面，询问是否要加入水滴互助。
　　对于张卫平来说，网络互助是他家唯一的商业保障。女儿术后恢复只算一般，左眼在术后一个月才睁开；3个月来，她仍无法行走，握不住细小的东西。医生告诉张卫平，女儿尚有恢复的可能，但需要几十万元。
　　相互宝的30万元互助金变得至关重要。他为女儿前去申请，结果令他意想不到：调查发现，女儿曾患肝炎，不满足加入条件，无法获得互助金。
　　他如梦初醒：原来互助和保险一样，都有加入条件。
　　2：
　　张卫平啼笑皆非。调查所说女儿患过的肝炎并非普通人熟知的病毒性肝炎，是新生儿群体中的常见病，比感冒还好治，现在成了遭拒赔的‘重疾’。
　　一番纠缠后，相互宝告知，这起争议案件如想获得互助金，必须通过赔审团赔审。这是相互宝设置的，为解决争议案件的最后手段。
　　互联网平台追求着普惠低门槛，但规则难免有模糊的区间。当申请救助者被拒理赔，模棱两可的条款难免引发争议。
　　另外，网络互助也不具备保险行业那样的线下销售人员，这些人员本可以指导用户阅读合同、健康告知，许多保险公司在保单签约前核保，避免事后再为是否符合投保条件争执。
　　目前在网上检索，相互宝、水滴互助等多家主流互助平台，都有因拒赔引发争议的案例。
　　相互宝试图用集体投票的方式解决争端。相互宝的8000多万用户中，目前有100多万通过了线上考试，成为了赔审员。在为期24小时的赔审中，他们将就是否给予救助进行投票。最终，多数方意见将决定是否给予互助金。
　　在张家之前，相互宝的第一起赔审案发生于今年3月。申请者唐先生2018年10月加入相互宝，12月跌入深坑，陷入重度昏迷。可核查时发现，他曾于2016年9月因皮肌炎住院，并连续服药3个多月，违反了近两年内没有连续服药超30天的加入条件。
　　许多相互宝员工知道，申请家庭因治疗已花费50多万元，孩子恰又读大学，十分困难。而且病人违反的条件其实很难界定家属宣称，拿回的药只是断断续续地吃，那究竟怎样计算连续服药30天，依据开药记录还是医生于病历中的明确要求？
　　这一切只能交给赔审团。不少赔审员质疑申请家庭不诚信带病加入，批评的留言在讨论区被越顶越高。
　　病人家属赔审当天一次次给相互宝官方致电，语气逐渐焦急。最终，对方直接要求，把赔审撤了吧！我们有脸面，病人刚苏醒，受不起非议！结果，赔审开始5小时便宣告终止。
　　张卫平告诉中国青年报中国青年网记者，他也不想上赔审团，可现在没人能做主。我没有办法。
　　保险公司预收保费的模式为其在保障、理赔时赢得了更多主动权。加之保险是用户与保险公司间的私人契约，只要双方愿意，产品价格、理赔范围都能协商调整。
　　而互助作为群体公约，所有人的标准必须完全相同。相互宝的一位负责人承认，要被几千万人同时认可，意味着平台缺乏协商空间。规则则必须更加严密。
　　在尹铭看来，争议在早期在所难免。相互宝的逻辑是，在处理争议过程中，伴随经验积累，规则迭代，模棱两可会越来越少。至少，唐先生违反的条件在陪审后就得到了完善：连续服药30天的认定条件变为医嘱表明。
　　不过，赔审制度不能解决不断扩大的人群提出的所有挑战。根据相互宝公布的每期花费，7月下半月的一期，需救助人数为496人，人均分摊费用为半月1。48元，与5月每位用户只需分摊5分钱的花费相比，增长了近30倍。不少用户议论纷纷。
　　依照相互宝回应，近几个月，之前集中加入的大批用户，纷纷度过90天等待期，在此基础上，不少需要救助的用户申请，并完成线下核查，因此救助案例激增；加之平台上目前参与分摊的普通成员增速，不及需要帮助的成员增速，导致人均分摊费用增加。
　　但这套解释无法完全打消人们的质疑。6月，一则广为流传的谣言称：可以将病毒故意植入体内，造成并不难治愈的甲状腺癌，以骗取相互宝的30万元互助金。
　　生气，沮丧。相互宝的运营人员说，这在科学层面纯属无稽之谈，为‘透明’‘公开’做了那么多，一则谣言的伤害却很大
　　3：
　　30万元额度保障，不要钱！加入互助，倒送3元红包，这些主打便宜的宣传口号，一度在20162017年大肆流行。那也是大量资本乃至热钱涌入互助行业的两年。
　　在沈鹏的记忆中，那两年最热闹，也最混乱。有的互助平台扣了用户大量互助金，却连一次像样的受助人公示都没做过。
　　一些平台推出了匪夷所思的产品。例如一则糖尿病互助计划，19元加入，最高赔付30万元，竟号称不管是否罹患糖尿病，都同样加入，还声称经过了专业保险团队精算。
　　《南方都市报》曾于2018年展开一项调查，发现有些互助平台客服电话无人接听；还有一家平台标注的电话被拨通后，对方语气茫然，对所谓的平台一无所知。
　　另外一家已开展9个月，汇集数十万人，数百万元互助金的平台，竟无一人申请到救助。
　　可能是诈骗，另一个可能则在于，平台是真的，但参与者并没那么多。有该行业从业者曾自曝：为积累用户，吸引投资，也增强参与者信心，行业里不乏高额补贴、不实名认证即可参与等行为。
　　一位首都经贸大学的学者在他的论文中指出了更为系统性的风险：当缺乏权威监管方，平台理论上可以虚构病历、套取互助金，甚至制造庞氏骗局。因此鲜有第三方基金会或银行愿全面托管互助金，用自己信用为平台背书。
　　2016年，保监会曾连续3次对互助行业下发警示，整治网络互助平台没有保险资质，缺乏合法的准备金，也没有官方认可的精算环节，却给予消费者能获得近似保险般刚性赔付的虚假预期，甚至采用各种擦边营销手段大肆推广。
　　2018年，周家母女烫伤众筹引网友质疑，家属退还近40万元善款，借钱治病。
　　中央财经大学保险学院院长李晓林曾撰文提醒，以中国人身保险业重大疾病发生率作为参照，即使只算6种主要大病，30岁男性的发生率大约为万分之八，51岁男性发生率大约为万分之八十。这意味着，30岁的男性群体间，想实现30万元的互助计划，每人每年应分摊240元；51岁的男性群体，每人则需要分摊2400元。如果涵盖更多疾病，费用更会水涨船高。
　　但目前，几乎所有互助平台上的发病率和人均花费，都远低于这一数字。对此，诸多平台的回应趋于一致：参与群体仍偏向熟悉互联网、高素质的年轻人群，加之严格的风控核查，因此风险较低。
　　这意味着，参与互助的年轻人某种意义上补贴了其他参与者；而且，随着互联网、移动支付进一步普及，用户年龄趋于平衡，均摊费用可能增加。
　　对外经贸大学保险学院副教授何小伟等人在其论述中也表示：网络互助平台一旦难以对每一起互助事件充分调查，会引发平台支付更多互助金，成本直接转嫁到所有会员身上，进而造成会员流失，陷入恶性循环。
　　一位互助行业从业者告诉中国青年报中国青年网记者，互助不能像传统商业保险抓大放小，对保额不高的案件适度宽松核查，既为了维持规则、共识，也有对成本的考量。这直接导致平台核查量大，支付互助金的进度被拖慢。
　　今年6月，一位相互宝的用户在自媒体发布公开信称：自己4月5日确诊为宫颈癌，直至6月都未拿到互助金，晚期病人可能都耗死了。而另一家商业保险公司，4月当月就完成了理赔。
　　相互宝当时对此致歉，称对审核所需材料的告知不到位，拖延了时间；调查周期也确实过长，今后将加速。
　　不仅是相互宝，用户增长快的互助平台，线下核查能力是普遍的短板现阶段，大多平台只能与第三方调查公司合作。代价则是高额投入。
　　也有互助平台一度不再寄望于商业经营，主动向慈善公益转型。然而，民政部于2017年7月颁发了文件，明确公开募捐信息不应与商业筹款、网络互助、个人求助等其他信息混杂。依照慈善法，慈善是自愿、无偿向慈善组织赠予财产，不能预期获得回报。
　　监管表态后，2017年，互助行业顷刻迎来关停潮。仅在当年头10天，就有5家平台清退所有用户，宣告关闭。
　　在朱俊生看来，网络互助用商业逻辑运作，只要合理竞争，能增强老百姓保障。有关部门的难题是，如何在防范风险，维护消费者权益同时，给新生事物留下创新的市场空间。
　　在与相互宝沟通的3个多月里，张卫平想的，仅仅是尽快拿到30万元。他做了最坏的打算，咨询了律师，得知互助行业目前属于监管真空，维权途径只有参照民法起诉，这将花费漫长时间。
　　在那之前，他说，女儿的相互宝莫名其妙被退出了，客服坚称是他自己操作失误；他要求平台出具一则不予拨款的情况声明，也遭到了拒绝。
　　没有局外人想的那么美好。张卫平彼时告诉中国青年报中国青年网记者，互助平台一再宣传公正、透明，可解释权却在他们自己。
　　4：
　　整个6月，张卫平担忧并纠结着，他担心在即将到来的赔审中，他会像唐先生一样遭到人们的诋毁。如果不是被逼无奈，他不想去朋友圈众筹，就像是乞讨，太凄惨了。他也抱怨自己，发生这事之前，对保险啊，规则啊，一无所知。
　　2018年2月，一则《流感下的北京中年》的长文刷屏，主人公有房，有车，有存款，工作稳定优渥。可岳父的一场流感却让他的生活失去了控制：
　　人工肺开机费6万元，随后每天2万起。家里所有的理财、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑3040天。掏空积蓄后，老人还是去世了。
　　那篇平铺直叙的文章爆红，让朱俊生意识到，老百姓对保障的需求，不安，十分迫切。可现实却令他无奈：老百姓害怕得病，可选择能抵御风险的保险时，仍追求省钱，最好能返本，不愿为保障埋单。
　　一位母亲带着孩子乞讨治病。
　　曾任相互宝产品负责人的方勇调研时发现，一款看似保额100万元的返本型保险产品，将合同拆解后，针对重疾和意外的保额实际只有几万元。
　　人们的偏好最终形成了保险行业的怪圈实际保障力度很低，类似理财的长期储蓄型的保险，销路很好；真正一次性掏钱买保障的健康险，尽管超过八成的产品，每收取100元保费，80元以上都赔给了用户，却只在保险市场占极小份额。国内数家专门经营健康险的公司，长期处于亏损。
　　加之整个保障领域，社保依旧是绝对主流，商业健康险不成规模，缺乏资源和话语权，既缺乏条件迅速提升管理、精算、风控、核查等能力，很难识别带病加入、虚报病情等保险欺诈者，也没有与医院等医疗机构交涉的筹码，无法接入医疗体系，管控医药花费，防止医患过度医疗。
　　因此，为了控制高居不下的成本，健康险产品多多少少要在售价、保额、疾病保障范围再作出调整，不少产品将理赔仅局限于公立医院就诊或住院。老百姓也因此更觉不划算，影响了购买欲望。
　　而网络互助平台所瞄准的，正是当下商业健康险尚未能覆盖的市场。
　　去年，《我不是药神》走红时，曾有保险公司拉着满满一车客户集体观影。
　　药神现实原型陆勇可能更有教育意义：他是工厂主，家境殷实，仍旧无力承担白血病一年近40万元的药费，只能依靠仿制药在绝境中自救。
　　这部电影一定程度上替保险公司做了一场用户教育。但商业股份制保险公司在目前市场下仿佛陷入了怪圈：只要目的是盈利，老百姓便可能自觉陷入对赌反正你赚了，我就赔了。
　　在方勇眼中，如今保障行业的一大问题是，用户、互助、保险三方之间，有没有共赢的可能？
　　网络互助不是要和保险厮杀、抢饭碗，而是一起培养、满足大众保障的需求。他说。
　　方勇举了个例子：相互宝在用户40岁时，会将互助金额由30万元断崖式下降至10万元。这既是风控的需要，也是利用用户厌恶风险的心理，督促其添置更全面的保障。
　　沈鹏说，通过水滴互助、水滴筹向用户传达投保理念，提升保险意识，水滴公司目前与60多家保险公司合作，已经是多家主流保险公司最大的健康险分销平台。
　　现在是国民保障普遍不足。他说，蛋糕还远远不够大。
　　5：
　　据上海对外经贸大学统计，截至2018年12月，国内11家主要网络互助平台，累积参与人数已超过1。5亿人次，累计互助金额接近11亿元。过去一年，包括支付宝背后的蚂蚁金服，多家大型互联网企业进入了互助领域。
　　在朱俊生看来，大公司下的大平台，对用户是件好事。当平台上用户足够多，它就有了近似刚性兑付的能力。
　　但之后呢？很多人指出，当一切环节都透明，参照商业健康险的现状，互助似乎也绝非一门能独自赚钱的生意。
　　未来，无论是网络互助还是商业健康险，都不再靠直接收取费用赚钱，而应把目光投到医疗上下游，收获服务费。沈鹏告诉中国青年报中国青年网记者，在国外，类似的商业组织被称为医联体，保障机构与医院等密切合作，串联起人身保险、就医贷款、医疗服务、健康保健等一系列产业。互助、保险仅扮演‘入口’。
　　但是否能打通医疗机构，和主流公立医院谋求深度合作，是互助和保险面临的共同困境。如果不能打通，不仅意味着产业链上预期的盈利空间都难以实现，也导致保险和互助都在线下庞杂工作中，消耗着巨大的核查成本。
　　朱俊生打了个比方，打通医疗信息，就好像架起了高速公路，保障行业才能提速。现在是在泥地上跑。
　　过去几年，方勇和同事们一度试着挨家医院登门拜访、谋求合作。有的医院连办公室都不让进；有的医院有熟人牵线搭桥，对方仍旧一脸为难。他渐渐发现：每家医院的管理系统不一，且全天满负荷运转，实际谋求合作的难度很大。
　　在方勇看来，医院等机构缺乏改变动力，还因为比起主流的社保，商业保险和互助均是杯水车薪，合作看不到收益，出事还要担责。平台这么多，可能良莠不齐，向谁开放不向谁开放也需要标准。
　　但改变同样迫切。近20年，医疗费用的年均增长率为18左右，远高于同期GDP增速。这意味着，如果没有更多社会力量投入，民众需要自己承担医药费有可能越来越多。
　　6：
　　6月中旬，张卫平女儿的赔审案终于在相互宝上线了。他担心的事情没有发生。24小时内，111700人参与了投票，69。4的人支持给予救助。
　　点赞最多的评论由一位外科医生留下。他说：黄疸很少损害肝功能，同行的不严谨，愿家属原谅；希望女孩以后能正常生活、工作、穿上婚纱；父亲一定翻阅了很多枯燥的医学书，父爱伟大！
　　尹铭称，第一起赔审案后，团队对赔审制度作出了改进。比如投票前再增加一则有关本次案情的简单考试，确保赔审员通读了双方陈述；事先与申请人沟通，鼓励其寻找专业人士作参谋，帮忙撰写陈述，也提醒他可能面临的压力；充分展示赔审员不同意见，但将涉及人身攻击的评论筛除。
　　一位赔审员说，这次的结果令她开心。自第一次赔审仓促结束，她一直在担心，多数赔审员是否会出于自利，不愿出钱而刻意反对救助。
　　有相互宝的员工觉得，很多用户是在焦虑。想保障自己，同时想帮助他人，但也害怕被欺骗。
　　相互宝目前已救助的近上千人中，不乏令人唏嘘的案例：武汉一名9岁的女孩，重型再生障碍性贫血，手术需要70万元，父亲每月收入只有3000元，还不够孩子输血。30万元互助金送到，1个月后，这家人又打来电话，能再帮帮忙吗，手术费还是不够
　　南京一名工作不久的女孩因车祸重度昏迷，至今已6个月，历经3次开颅手术。至今仍躺在医院，父母每天守在床边，为其按摩，等待她苏醒。
　　没有办法一位负责探访这些家庭的女员工说，只能给到30万元，对不少家庭仍是杯水车薪。
　　世界顶尖再保险机构、瑞士再保险公司调研称，仅2017年，中国健康保障缺口便达8050亿美元。这8000多亿美元的缺口，让一部分家庭因病承压、负债、破产；另一部分病人则因此放弃治疗，甚至死亡。
　　张卫平家的赔审过去一个多月了，网上已不再有人讨论这事儿。钱在7月初到账，张卫平给相互宝写了一封感谢信，好歹今年的费用有了。
　　他在电话里貌似轻松地说，女儿又好了些大难之后必有后福。医生告诉他，女孩的恢复少则一两年，多则三五年，每天大概要花费800到1000元。
　　赚钱吧！于是，他重新找了工作，也一度发起了众筹，在朋友圈发很长的文字，说给大家鞠躬致谢，募得了几万元。再然后，他能依靠的，就只有自己了。
　　来源：冰点周刊